Pandemie snížila počet dopravních nehod, v zahraničí pojišťovny lidem vrací peníze. Ty české o tom nechtějí slyšet

Americké a britské pojišťovny vracejí klientům část pojistného zaplaceného na autopojištění za dobu koronavirové epidemie. Kvůli obavám z nákazy a mimořádným opatřením přijatým v boji proti ní lidé méně jezdili autem a také méně bourali. Podle údajů americké pojišťovny Allstate Insurance klesl kvůli pandemii počet ujetých kilometrů o 35 až 50 procent. Pojišťovny tak na nemoci vydělaly. I českým pojišťovnám pandemie vylepšila zisky z autopojištění. K masovému vracení peněz klientům se ale nechystají.

Většina amerických pojišťoven "vrací" peníze lidem ve formě slevy na další pojistné období. Slevy se v závislosti na pojišťovně pohybují od 15 do 35 procent ceny pojistky a pojišťovny je většinou poskytují na pojistné na další dva měsíce. Průměrná cena autopojištění v USA přitom činí 1566 dolarů ročně, a řidiči tak mohou celkem ušetřit až 91 dolarů. To je v přepočtu více než 2300 korun.

Některé pojišťovny dokonce lidem nabízí, že jim peníze přímo vyplatí zpět. American Family Insurance tak zákazníkům posílá 50 dolarů na každé auto, které u ní mají pojištěné.

Pro americké pojišťovny jde o součást marketingu. "Chtějí si udržet zákazníky, a tak se k nim musí chovat férově," říká ředitel pro oblast pojištění Americké spotřebitelské federace Robert Hunter. Pojišťovny počítají výši pojistného podle svých statistik na normální provoz a podmínky. Pod vlivem koronaviru se ale situace změnila.

Na konci dubna začaly pod tlakem politiků a médií vracet lidem část zaplaceného pojistného také britské pojišťovny. Jako první v Británii s tím začala pojišťovna Admiral. Svým zákazníkům automaticky vrací 25 liber na každé auto. Celkem si u ní Britové pojistili 4,4 milionu aut. Na vratkách tak vyplatí 110 milionů liber, což v přepočtu činí téměř 3,5 miliardy korun.

České pojišťovny vracet nechtějí

Počet dopravních nehod se díky koronaviru výrazně snížil také v Česku. V prvních třech týdnech po uzavření obchodů a vyhlášení omezení pohybu počet nehod klesl o 40 až 45 procent oproti loňsku. A teprve s rozvolňováním mimořádných opatření od 27. dubna se začal rozdíl postupně umazávat. Ještě v prvním květnovém týdnu se ale podle policejních statistik přihodilo o osm procent dopravních nehod méně než ve stejném týdnu předchozího roku.

Infografika: Pandemie snížila počet dopravních nehod, v zahraničí pojišťovny lidem vrací peníze

Zvětšit přes celé okno

Navzdory statistikám se ale amerického či britského přístupu zákazníci českých pojišťoven nedočkali. "Na českém pojistném trhu jsou reakce jak pojišťoven, tak samotné asociace jednoznačné − není žádný důvod cokoliv vracet," říká analytik Partners Jiří Matusík.

Tuzemské pojišťovny většinou považují pokles nehodovosti jen za krátkodobý výkyv, k jakým dochází i v jiných letech. "Vracení pojistného ze své podstaty nedává smysl u žádného pojistného produktu. Vychází to z principu pojištění samotného, kdy je klient zajištěn dlouhodobě pro případ nahodilé události," vysvětluje Milan Káňa z pojišťovny Kooperativa a dodává: "Nelze předpokládat vracení pojistného při nárazovém poklesu škod, protože touto logikou by potom pojišťovny po klientech mohly chtít navýšení pojistného v případě mimořádných vysokých škod, například při ničivých vichřicích."

Vracet řidičům pojistné z povinného ručení a havarijního pojištění neplánuje ani Generali Česká pojišťovna. "Roste výše odškodnění za škody na zdraví, rostou i ceny práce v servisech a ceny náhradních dílů," vysvětluje mluvčí pojišťovny Jan Marek.

A podobně to vidí i Česká podnikatelská pojišťovna. Ta navíc očekává v dalších měsících nárůst škod z autopojištění. "Lidé se nyní do práce budou dopravovat v zájmu bezpečnosti raději autem než hromadnou dopravou," vysvětluje postoj pojišťovny její mluvčí Renata Čapková.

Pokud chtěli Češi na pojištění ušetřit, měli na to myslet hned na začátku epidemie a své auto dočasně odhlásit z registru vozidel. To mohli dle dohody ministerstva dopravy a České kanceláře pojistitelů mimořádně udělat i on-line bez vracení značek. Pojišťovny pak pro zastavení plateb pojistného akceptovaly i potvrzení o elektronickém podání žádosti.

Pojistné podle najetých kilometrů

Bez předchozího taktizování ze současné situace v Česku mohou mít zisk jen klienti pojišťoven Allianz a Pillow. U nich totiž do ceny pojistek vstupuje částečně i počet najetých kilometrů. Kdo jezdí méně, na pojistném ušetří i desítky procent proti základní ceně. Kdo najede víc, než čekal, musí naopak doplácet.

Například u Allianz lidé dostanou na povinné ručení slevu, pokud ročně najedou méně než 12,5 tisíce kilometrů. Při nájezdu do 5000 kilometrů za rok může cena oproti základní sazbě klesnout až o 40 procent.

Při sjednání pojistky nahlásí majitel auta počáteční stav tachometru a počet kilometrů, který obvykle najezdí za celý rok. Podle toho se pak dostane do příslušného cenového pásma. Na konci pojistného období, tedy po roce, pošle pojišťovně ak­tuální fotku tachometru a na základě toho mu pojišťovna zašle vyúčtování. "Pokud se klient trefí, v dalším roce se výše slevy nemění. Najede-li méně, než byl jeho odhad, v ceně na další rok se zohlední přeplatek i vyšší sleva za méně ujetých kilometrů. Když naopak najezdí více, uhradí doplatek," uvádí Václav Bálek z Allianz. Pojišťovna pro letošek odhaduje, že méně, než čekaly, budou platit tři čtvrtiny jejích zákazníků.

Konkurence drží ceny nízko

Experty na pojistný trh nechuť tuzemských pojišťoven vracet peníze za nevyužité pojistné nepřekvapila. "Jsme menší stát, máme menší trh a ani vozový park není tak velký. A potom je to i naše specifikum, že trhy nereagují na změny tak rychle jako v USA. U nás je tendence ke konzervativnímu přístupu," vysvětluje analytik neživotního pojištění poradenské společnosti Broker Consulting Jiří Váchal.

Trh s povinným ručením je navíc v Česku podle něj silně konkurenční, což brání většímu růstu cen pojistek. "Provoz se zvýšil, náklady se zvýšily, cena aut se zvýšila, tím pádem by se mělo výrazněji zvyšovat pojistné, ale to se neděje," dodává analytik.

Loni pojišťovny vyplatily na kompenzaci škod z povinného ručení zhruba 11 miliard korun. Oproti roku 2014 tak celková vyplacená částka vzrostla zhruba o polovinu. Ceny povinného ručení přitom podle údajů České kanceláře pojistitelů až do konce roku 2017 stagnovaly. A teprve od roku 2018 začaly mírně růst. Loni cena povinného ručení vzrostla o čtyři procenta.

Letos v březnu průměrná výše základní sazby povinného ručení podle Broker Consulting POV Indexu dosáhla 6819 korun. Od začátku roku se tak prakticky nezměnila. Index hodnotí cenu povinného ručení na vůz Škoda Octavia 1,6 TDI, 85 kW, tedy typický vůz, kterým jezdí české domácnosti.

V posledních letech stagnovaly i ceny havarijního pojištění. Růst začaly až letos, kdy se zvedly zhruba o osm procent.

Letošek přesto bude pro pojišťovny ziskovější než dříve. "S přihlédnutím k opravdu mírné zimě, několikatýdennímu 'výpadku' dopravy a stále pokračující nemožnosti jednoduše cestovat do zahraničí bych odhadoval v rámci neživotního segmentu řádový nárůst o desítky procent," odhaduje Jiří Matusík z Partners. Zisky největších pojišťoven v Česku se přitom počítají v miliardách. Například Kooperativa, která patří k tahounům neživotního pojištění, loni celkově vydělala 3,8 miliardy korun. Generali Česká pojišťovna pak 3,2 miliardy korun.