Hypotéky nikdy nebyly výhodnější: Vyplatí se refinancovat, nebo zůstat věrný bance?

Čtyři procenta před pěti lety. Tři procenta před třemi lety. A dnes ještě o procentní bod méně. Úrokové sazby hypoték klesají několik let v řadě a poslední rok se drží rekordně nízko: výjimkou nejsou ani nabídky nižší než dvě procenta.

Je tak zjevné, že lidé s hypotékou, kterým v letošním roce končí fixace úrokové sazby, ať už tří‑ nebo pětiletá, mají jedinečnou příležitost vyjednat si nové, lepší podmínky pro úvěr na bydlení. Mohou díky tomu ušetřit na měsíční splátce i několik stokorun při stejné době splatnosti úvěru. Anebo naopak při stejných splátkách doplatit úvěr dříve.

Klienti bank s končící fixací mají na výběr dvě možnosti: vyjednat si lepší sazbu se stávající bankou a ušetřit si papírování spojené s přechodem k jiné finanční instituci, nebo jít za lepší nabídkou ke konkurenci.

Obě možnosti mají svá pro a proti, nicméně základní obecné doporučení finančních poradců a specialistů na hypotéky zní: Kvůli úrokové sazbě u hypotečního úvěru nižší o pár desetin procenta neopouštějte banku, s níž jste jinak spokojení.

Smlouvání nic nezkazí

Tvrdý konkurenční boj aktuálně mezi 14 hráči na českém hypotečním trhu má podle finančních poradců pro zákazníky především jeden pozitivní efekt: banky si začínají více vážit klientů a vynakládají větší úsilí než dříve nejen na získávání nových, ale také na udržení těch stávajících. V minulosti to takovou samozřejmostí nebylo.

"Trh se v tom za posledních několik let dost změnil. Dříve banky poskytovaly ochotně slevy při akvizici nových klientů, ale těm stávajícím při refixaci sazbu napálily," konstatuje produktový manažer společnosti Gepard Finance David Eim.

Dnes jsou ale finanční instituce pod větším tlakem, a tak se podle Eima snaží po skončení fixace více vyjít vstříc a nabídnout konkurenceschopné podmínky.

Jinými slovy: řádně splácející klient má při refixaci úrokové sazby šanci získat nižší úrokovou sazbu i splátky, aniž by přitom nutně musel měnit banku a úvěr refinancovat. Stejně jako při vyřizování nové hypotéky ale platí, že podmínky navržené bankou nejsou prakticky nikdy pevně dané a dají se "usmlouvat" lepší.

Lidé s blížícím se koncem fixace úrokové sazby by se proto měli začít zajímat nejen o nabídku stávající banky, ale poohlédnout se také u konkurence. "Pokud klient začne s bankou o podmínkách včas komunikovat, případně pokud předloží konkurenční nabídku a vyjádří ochotu přejít do jiné finanční instituce, jeho banka obvykle nabídku srovná s tou konkurenční," vysvětluje manažerka projektu Fér hypotéka Petra Horáková Krištofová.

Její zkušenosti potvrzuje i finanční poradce společnosti Partners Vladimír Weiss. Dříve podle něj banky neměly s refinancováním problém a "pouštěly" klienty ke konkurenci bez velké snahy si je udržet. "Ještě v roce 2010 nebo 2011 to bylo snadné. Do banky jsme poslali žádost, že chceme podat vyčíslení, a bankéř všechny náležitosti vystavil bez problémů. Když to uděláme dnes, hned druhý nebo třetí den z banky volají klientovi s novou, lepší nabídkou," pochvaluje si Weiss ostrý boj o klienty, který nahrává zákazníkům.

Právě komunikace s bankou je mimořádně důležitá. "Stává se, že i když je dnes průměrná sazba u hypotečních úvěrů pod dvěma procenty, banka nabídne třeba 2,5 procenta. Pokud na to klient včas nezareaguje, sazba se mu potvrdí automaticky do dalšího fixačního období. A to je samozřejmě špatně – ideální je s bankou komunikovat a pokusit se dohodnout," soudí Vladimír Weiss.

* Kdy se vyplatí hypotéku skutečně refinancovat?

* Jak to krok za krokem provést?

* A jaká je aktuální nabídka hypoték?

Odpovědi najdete v hlavním tématu aktuálního čísla týdeníku Ekonom. Nový Ekonom si můžete objednat i přes SMS. Číslo je ke stažení také v nových aplikacích Ekonomu na iPadu, iPhonu a zařízeních se systémem Android.