Zabavit spoření je jednodušší než penzijní připojištění

Na pobočkách stavebních spořitelen můžete potkat rozzlobené klienty. Zle spílají svému finančnímu ústavu, protože se dozvěděli, že mohou přijít o úspory. Nebojte se, stavebnímu spoření nehrozí žádný krach. To jen věřitelé uspokojují stále častěji své pohledávky z peněz uložených do tohoto oblíbeného produktu.

POČET EXEKUCÍ stavebního spoření stoupá. Stavební spořitelna Wüstenrot udává letos meziroční nárůst 30 procent. Stavební spořitelna České spořitelny dostává 3 až 4 příkazy k exekuci vkladu denně.

"Měsíčně evidujeme řádově tisíce žádostí o prověření, zda dlužník má stavební spoření. Skutečný počet exekučních příkazů pak přesahuje stovku," vypočítává náměstek generálního ředitele Raiffeisen stavební spořitelny Pavel Chmelík. Podobnou zkušenost potvrzují i ostatní.

Není se čemu divit, protože stavební spoření je vedle bankovního vkladu velmi snadnou a vítanou kořistí věřitelů. Banky peníze musí vyplatit, jinak jim hrozí pokuta. Není kolem toho rozruch a není třeba volat policii, jako když se zabavuje majetek. Navíc movitý či nemovitý majetek je nejprve nutné prodat, aby věřitel získal peníze na úhradu dluhu. Není to tedy tak rychlé jako vybrat peníze z účtu či stavebního spoření.

Klienti se někdy mylně domnívají, že jejich peníze v bance jsou chráněny jakýmsi bankovním tajemstvím a jsou nedotknutelné, ale nic takového neexistuje.

"Exekutor může na základě nařízené exekuce postihovat veškerý dlužníkův majetek. Může tedy zabavit finanční prostředky na všech typech bankovních účtů, to znamená na běžných účtech, spořicích účtech, stavebním spoření a podobně. Může také prodat cenné papíry povinného. Předmětem exekuce se mohou stát dokonce i sociální dávky, s výjimkou dávek sociální péče a dávek státní sociální podpory vyplácených jednorázově," vypočítává Pavel Kočiš, tiskový mluvčí Exekutorské komory.

ČASTÝM OMYLEM veřejnosti je také přesvědčení, že k exekuci je třeba soudního rozhodnutí. Když dlužíte státní instituci, například daně finančnímu úřadu, pokutu policii, sociální pojištění okresní správě sociálního zabezpečení, soudní exekuce není zapotřebí. Stejně tak mají právo na exekuci bez soudu orgány místní správy, tedy městské či obecní úřady. Proto se nevyplatí dlužit ani nájemné za obecní byt.

Státní instituce však používají exekutorů jen zřídka, ale peníze si inkasují i bez nich. Když dlužíte nestátní instituci, exekutor už k zabavení peněz na vašem účtu potřebuje soudní rozhodnutí.

Když vám ze stavební spořitelny přijde dopis, že váš vklad by mohl být zabaven exekutorem, protože máte daňový nedoplatek nebo dlužíte zdravotní pojišťovně, nechoďte si stěžovat na pobočku stavební spořitelny. Tam vám nepomohou. Musí plnit, co jim zákon přikazuje. Můžete jim poděkovat, že vás na hrozbu exekuce upozorní ještě dřív, než příkaz nabude právní moci.

PUSŤTE Z HLAVY NÁPAD, že byste si mohli peníze ze stavebního spoření hned vyzvednout, a tím exekutorovi či státní instituci jak se říká vytřít zrak. Stavební spořitelna vám obstavený vklad vyplatit nemůže.

Nic vám nepomůže, ani když hodíte dopis o hrozící exekuci do koše a budete dělat mrtvého brouka. Než se nadějete, exekuční výměr nabude právní moci a exekutor nebo například finanční úřad si dá vaše peníze vyplatit. Tím vám mohou vzniknout komplikace a další náklady.

Pokud dluh bude stejný jako úspory na účtu u stavební spořitelny, smlouva o stavebním spoření bude předčasně ukončena. Zaplatíte za to poplatek, který je u většiny stavebních spořitelen půl procenta cílové částky. Ale to není to nejhorší. Budete muset zaplatit všechny náklady spojené s vymáháním dluhu a ještě vrátit státní podporu, kterou vám spořitelna na účet připisovala. Nesplnili jste totiž státem stanovenou povinnou lhůtu spoření, která zakládá právo na státní příspěvek. U smluv uzavřených do 31. 12. 2003 je to 5 let, u smluv mladších 6 let.

Když je dluh nižší než úspory, zabaví věřitel nebo exekutor příslušnou část vkladu, exekuční výměr je stažen, a vaše stavební spoření může fungovat dál. Když dluh přesáhne naspořenou částku, spořitelna má povinnost vyplatit všechno, co je na účtu. Ještě půl roku bude váš účet sledovat, protože věřitel má právo na všechno, co by tam mohlo ještě přijít.

Jediné východisko, jak se devastaci účtu u stavební spořitelny vyhnout a nemuset vracet státní podporu, je zaplatit dluhy. Pokud se vám to podaří, může být exekuční výměr stažen a spoření běží dál bez problémů.

VĚŘITEL SE MŮŽE HOJIT i na penzijním připojištění. Penzijní fondy svorně potvrzují, že už také přišly do styku s výměry exekutorů a státních úřadů. Není to však tak často jako u stavebních spořitelen. Použít na úhradu dluhu penzijní připojištění není tak jednoduché jako zabavit vklad v bance nebo stavební spořitelně. Penzijní fondy nám napsaly, že v praxi to vypadá následovně: Věřitel nebo exekutor uplatní své právo a penzijní fond o tom svého klienta vyrozumí. Jenže nemůže dojít k výplatě prostředků, dokud účastník penzijního připojištění nesplní podmínky nároku na výplatu dávky a o tuto výplatu sám nepožádá. Znamená to, že musí být pojištěn 60 měsíců a do 60 let a pak požádat o výplatu dávky. Dokud nejsou zákonné podmínky pro výplatu dávky splněny nebo o ni pojištěný nepožádá, penzijní fond peníze věřiteli ani exekutorovi nevyplatí. Ale vede tento nárok v evidenci klienta a jakmile ten požádá o dávky, je z jednorázového vyrovnání nebo odbytného přednostně uspokojen věřitel a klient dostane teprve to, co zbude. Pokud klient požádá o výplatu formou měsíční dávky, exekutor nebo státní instituce si strhávají dluh postupně.

Zadlužený klient penzijního fondu sice o své úspory nepřijde hned, ale také se k nim nedostane. Když o dávku nepožádá, peníze zůstanou na účtu depozitáře penzijního fondu a nikdo je nemůže vyzvednout. Jak nás upozornili z penzijního fondu ČSOB, může také nastat situace, kdy se klient dozví o exekučním výměru a přestane platit. Tím posunuje splnění podmínky pojištěné doby a peníze může blokovat déle, tím však nic neovlivní.

Pavel Kočiš připomíná, že neexistuje žádná promlčecí lhůta. "Vzhledem k rychle naskakujícím nákladům exekuce a dalšímu příslušenství pohledávky a zejména generálnímu inhibitoriu (to je zákazu nakládat s veškerým svým majetkem) obecně platí, že pro dlužníka je méně nákladné, když se jeho dluh umoří co nejrychleji."

VÝHODOU DLUŽNÍKA, který má penzijní připojištění, je to, že při exekuci nemůže dojít k nedodržení zákonných podmínek pro vyplácení státního příspěvku a pro čerpání daňové úlevy. Když penzijní fond uspokojí požadavky věřitelů, nemusí klient vracet státní podporu ani rozdíl v daních z příjmů. Další výhodou je, že dlužník má delší dobu na to, aby uhradil dluh, a tím si vlastně své penzijní připojištění odblokoval. To se také v praxi stává nejčastěji, a proto u penzijního připojištění probíhá daleko méně exekucí než u stavebního spoření.

Zajímalo nás, proč se na první pohled podobné finanční produkty chovají v případě exekuce tak rozdílně.

Ministerstvo financí nám k tomu podalo vysvětlení, i když tiskový mluvčí Marek Zeman upozornil, že jde jen o stanovisko, protože k výkladu zákona je oprávněn pouze soud.

Příspěvky klientů stavebních spořitelen jsou podle Ministerstva financí vedeny na účtu stavebních spořitelen, které jsou bankami, a podle občanského soudního řádu lze nařídit výkon rozhodnutí přikázáním pohledávky z účtu u peněžního ústavu. Naproti tomu účastníci penzijního připojištění platí své příspěvky na účet penzijního fondu u jeho depozitáře.

Protože penzijní fond není peněžním ústavem, nelze v tomto případě použít ustanovení § 312 občanského soudního řádu, podle něhož je možné výkon rozhodnutí nařídit přikázáním jiné peněžité pohledávky povinného než z účtu u peněžního ústavu.

Na samotné penzijní připojištění nelze podle ministerstva vést výkon rozhodnutí ani exekuci, protože nepředstavuje pohledávku účastníka penzijního připojištění vůči penzijnímu fondu. Exekucí je možno postihnout až jednotlivé nároky, které mohou z penzijního připojištění vzniknout. Vždy však musí jít o pohledávku (vznik nároku na dávku a její výplatu), která v době nařízení exekuce již existuje.