Jak zabránit zneužití karty

Čas prázdnin je za dveřmi a k cestám za hranice všedních dnů budeme potřebovat peníze. Platební karty se staly pohodlnou náhradou hotovosti všude tam, kde fungují standardní finanční služby.

KARTY JSOU STEJNĚ ZRANITELNÉ jako peněženka plná bankovek. Proto je jejich ztráta nebo odcizení velkým rizikem pro náš finanční rozpočet. Ten, kdo naši kartu neoprávněně použije, může zaplatit za zboží a služby nebo vyzvednout hotovost v bance či v bankomatu, a tím nám pěkně pustit žilou.

Existuje však několik možností, jak se bránit nepříjemným následkům odcizení nebo ztráty platební karty. Některá opatření můžeme udělat sami, jiná záležejí na bance, která nám kartu vystavila.

Prvním předpokladem je ochránit PIN, tedy osobní identifikační číslo platební karty. Pokud se neoprávněná osoba dostane ke kartě i k PIN, šance na záchranu našich peněz se značně sníží. Žádná banka totiž není ochotna převzít odpovědnost za ztráty, k nimž došlo s použitím PIN. Platí to i tehdy, pokud jsme přišli o kartu s čipem.

Kromě osobního identifikačního čísla jsou platby kartou chráněny dalšími bezpečnostními prvky. Jedním z nich je podpis. Ten se však dá velmi snadno napodobit, protože je přímo na kartě. Dalším je fotografie majitele. Na své karty ji dává Citibank a pomůže zabránit zneužití karty jen za předpokladu, že obchodník nebo bankovní úřadník bude pozorný a zjistí případný rozdíl v podobě majitele a neoprávněného disponenta.

BLOKACE PŘI ZTRÁTĚ NEBO ODCIZENÍ se stala hlavním ochranným mechanismem pro všechny postižené držitele karet. Kdo postrádá kartu, může zavolat na zvláštní telefonní linku, kterou mu sdělí jeho banka hned při vydání první platební karty. Ohlásí ztrátu a požádá o zablokování karty. Proces blokace probíhá u všech bank stejně. Výjimkou je eBanka, která kromě blokace umožňuje i zamknutí karty. Držitel má možnost prostřednictvím telefonu svou kartu kdykoli uzamknout, tedy nejen při ztrátě nebo odcizení. Nikdo s její pomocí nemůže od toho okamžiku vybrat peníze z bankomatu ani zaplatit v obchodech s POS terminálem. Mohl by však kartu zneužít v terminálu, který čte jen emboss - tedy vyražený reliéf karty. Zatímco za blokaci se platí u eBanky jednorázově, u uzamykání je zpoplatněn každý jednotlivý úkon.

VELMI ROZDÍLNÉ JSOU POPLATKY, které si banky účtují za blokaci platebních karet. Zatímco některé nežádají nic (Citibank a Živnostenská banka), jiné si účtují poplatek až 2000 korun.

Ani záruky, které banky při blokaci poskytují, nejsou stejné. Některé přebírají odpovědnost za případné transakce provedené zablokovanou kartou hned od momentu nahlášení ztráty nebo odcizení, jiné si dávají na čas. Ručí za operace provedené až po půlnoci dne, kdy byla karta zablokována. Takže když ráno zjistíme, že nám při nákupu vypečených rohlíčků u pekaře ukradli peněženku s kartou a hned ji zablokujeme, může nám zloděj ještě celý den až do půlnoci vesele plenit účet, aniž by za to naše banka nesla odpovědnost. Zaplatíme-li přitom za blokaci 2000 korun, nedá se říci, že by náš peněžní ústav byl v nouzi přítelem.

NEKRYTÉ OBDOBÍ SE DÁ POJISTIT, alespoň u některých bank. K tomu slouží pojištění karty, které se vztahuje na škody vzniklé v důsledku neoprávněného použití platební kary v období, za které nepřebírá záruky banka (viz tabulku 1). Kryté období je zpravidla 72 hodin před nahlášením pojistné události a do půlnoci dne nahlášení pojistné události.

Pojišťovny hradí škody vzniklé neoprávněným čerpáním pomocí karty do určitého limitu, který je stanoven ve smlouvě. Pohybuje se u jednotlivých bank od 10 do 200 tisíc korun. Z některých pojištění jsou hrazeny i poplatky za blokaci a vydání nové platební karty.

Pouze pojišťovna AIG Czech Republic pro banku HVB je ochotna zaplatit i škody vzniklé v případě, že při neoprávněné transakci byl použit PIN. U karet České spořitelny může klient dostat náhradu za neoprávněnou transakci platební kartou s použitím PIN, ovšem jen když prokáže, že byl k zadání nebo sdělení tohoto identifikačního čísla donucen násilím. Jiné pojistky škodu vzniklou při použití PIN nehradí.

DRŽITELŮM POJIŠTĚNÝCH KARET České spořitelny, Komerční banky a Živnostenské banky nahradí pojišťovna i hotovost, která jim byla odcizena po výběru z bankomatu nebo z bankovní pobočky. Musejí však prokázat, že přitom byli násilně napadeni a donuceni k odevzdání peněz.

Výhodou některých pojistek je i náhrada dalších škod spojených se ztrátou platební karty. Pojišťovny hradí například vydání nového občanského a řidičského průkazu či cestovního pasu, nebo výměnu zámku a výrobu klíčů, ovšem jen tehdy, když tyto předměty byly odcizeny nebo ztraceny spolu s kartou.

Pojištění platební karty má význam pro ty, kteří by měli problémy ze zaplacením poplatků za blokaci a za novou kartu. Vyplatí se i těm, kteří mají vysoký denní limit čerpání a neoprávněný disponent by jim mohl během několika hodin vyčerpat účet nebo je dokonce dostat do minusu. Pojištění platební karty však nemusí být výhodné pro držitele, kteří nenosí kartu při sobě, příliš ji nepoužívají nebo mají velmi nízké denní limity čerpání. Nevyplatí se příliš ani těm, jejichž banky přebírají záruky hned od momentu požádání o blokaci a neúčtují si za tuto službu žádné poplatky.