Ježíšek na dluh

Jak štědré budou letos Vánoce? ptá se inzerát jedné nebankovní úvěrové společnosti, který lze v těchto dnech nalézt na mnoha internetových serverech. A přichází i s odpovědí: svátky rozzáří úvěr s úrokovou sazbou přes 25 procent.

Na podzim začínají bankám a poskytovatelům půjček opožděné žně: mnoho lidí se finančně vyčerpalo letní dovolenou, další se poohlížejí po vánočních dárcích, ale nemají dost peněz. Tomu odpovídá i marketingová aktivita poskytovatelů úvěrů. I letos se tak zřejmě bude opakovat obvyklý scénář, kdy zájem o půjčky před svátky roste o desítky procent.

Hlavně rychle

Rychlá půjčka, Presto půjčka, Minutová půjčka, Půjčka s odměnou. Jak je patrné už z názvů úvěrových produktů, na klienty platí především dva argumenty: rychlost schválení úvěru a bonusy - vrácení či odpuštění splátek.

Týdeník Ekonom vybral 20 bank a nebankovních poskytovatelů půjček, jejichž kampaně jsou aktuálně nejvíc vidět. Srovnal přitom nabídky jak u "velkých" úvěrů v řádu desítek či stovek tisíc, tak u mikropůjček do pěti tisíc. Jaké byly výsledky?

Lidé hledající půjčku 100 tisíc korun na čtyři roky mají na výběr úrokové sazby v rozmezí od 4,9 do 27,4 procenta. Rozpětí výše měsíčních splátek je nicméně o něco menší - zhruba od 2500 do necelých 3800 korun. Samotná úroková sazba nemá sama o sobě dokonalou vypovídající hodnotu. Někteří poskytovatelé úvěrů podmiňují půjčku například zaplacením poplatku nebo sjednáním pojištění, což splátky i při nízkém úroku zvyšuje.

Nelze přitom obecně říct, že banky jsou levnější než nebankovní konkurence. Velcí nebankovní hráči na úvěrovém trhu jsou totiž také schopni nabídnout podmínky, které bankám směle konkurují. Platí však jiná úměra: čím problémovější dlužník, tím dražší úvěr. Jinak řečeno, lidé, kteří nemají šanci uspět s žádostí o půjčku v běžné bance, mají k dispozici už jen podstatně dražší varianty půjčky některých nebankovních firem ochotných "přimhouřit oči". Rizikovost méně bonitních klientů poskytovatelé odrážejí právě v ceně úvěru.

Ještě mnohem dražší jsou ovšem stále oblíbenější mikropůjčky, tedy úvěry do 5000 korun, většinou na krátkou dobu do jednoho měsíce, jež nespadají do kategorie spotřebitelských úvěrů. "Rychlé peníze" před výplatou si získávají stále větší oblibu i přes jednu zásadní nevýhodu: jde o velmi nákladné půjčení peněz, obzvláště při pravidelném využívání těchto půjček. Úrokové sazby přepočítané na roční bázi dosahují stovek procent, RPSN (roční procentní sazba nákladů) se pak počítá v tisících procent. V případě půjčky 5000 korun na jeden měsíc klient ve většině případů nakonec splatí přes 6000 korun. Výjimku tvoří nabídky firem, jež lákají nové zákazníky na první bezplatnou půjčku. Každou další ale už běžně úročí.

Speciálním případem jsou zprostředkovatelé, kteří půjčky nenabízejí, ale získávají klienty pro jiné společnosti. Příkladem je firma Cresco Group, respektive její mateřská Cremps Investment, která provozuje desítky webů nabízejících peníze bez kontrol bonity klientů. Weby vypadají podobně a fungují na doménách jako Uspesneschvaleno.cz, Bezpapirovani.cz, Vyrizenoihned.cz, Schvalimeihned.cz a podobných.

Weby obsahují jen příslib rychlé půjčky, často prý bez nahlížení do registru dlužníků, formulář pro zadání osobních údajů včetně rodného čísla a výše příjmů, políčko pro souhlas s předáním údajů třetí osobě a neověřitelné reference údajných spokojených klientů. Informace o úrokové sazbě, RPSN či jakýchkoliv dalších podmínkách úplně chybí.

Důvod? Samotná Cresco Group ani Cremps Investment půjčky neposkytují. Když redaktoři Ekonomu vyzkoušeli do formuláře údaje vyplnit, výsledkem byly telefonáty od firem jako Home Credit nebo Provident s nabídkou úvěru. I mluvčí Providentu Ondřej Holoubek Ekonomu potvrdil, že Cresco Group je partnerem firmy. Weby fungují tak, že klientovy údaje předávají poskytovatelům půjček. Žadatel ale vůbec netuší, na jakou nabídku reaguje a komu posílá svá osobní data.

Pozor na klamavé reklamy a sankce

Jaké jsou obvyklé prohřešky na trhu spotřebitelských úvěrů? Oblíbené porušení pravidel podle mluvčího České obchodní inspekce (ČOI) Jiřího Fröhlicha spočívá v tom, že úvěrová společnost v reklamě uvádí nepravdivé údaje a slibuje něco, co v samotné smlouvě o úvěru buď není, anebo je definováno jinak. "Tradiční" jsou také finty s šikovně ukrytými obchodními podmínkami, nejednoznačně formulovanými smlouvami, dodatky malým písmem a podobně. Oblíbené je i zamlčování sankcí za nesplácení.

Dalším populárním trikem bývá požadavek na "autorizaci" žádosti o půjčku. Většinou jde o telefonát nebo alespoň textovou zprávu. V obou případech se ale jedná o prémiová čísla: volání i SMS mohou vyjít až na stovky korun. Podobné praktiky leccos vypovídají o poskytovateli půjčky, stejně jako třeba požadavek na poplatek za sjednání půjčky, a to ještě před jejím vyřízením.

Opatrní by měli být především málo bonitní dlužníci, kterým už běžné banky nebo nebankovní firmy nechtějí půjčit. Podle Daniela Hůleho z organizace Člověk v tísni existují i lichváři, kteří u takových klientů podmiňují poskytnutí půjčky zástavou nemovitosti. Finanční nouze tak může z člověka v případě nesplácení půjčky udělat snadno ještě bezdomovce. Motivem některých lichvářů totiž není vydělat na úrocích, ale právě na sankcích či v poslední instanci třeba i na exekuci dlužníka.

Jak tedy vybírat věřitele? Daniel Hůle doporučuje v první řadě odfiltrovat "neznačkové" finanční instituce. Ideální podle něho je vybírat mezi členy oborových asociací - vedle České bankovní asociace také Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů nebo České leasingové a finanční asociace. "Můžete je porovnávat podle konkrétních podmínek, ale všechny jsou do značné míry férové. O ostatních nemá smysl přemýšlet," doporučuje expert na dluhy z Člověka v tísni.

U předvybraných společností by pak měl dlužník hodnotit více aspektů. Například Navigátor bezpečného úvěru doporučuje zhodnotit tyto parametry: informace o ceně úvěru (tedy úrokové sazbě a RPSN), délce úvěru, riziku navýšení variabilní sazby úroku, zajištění a následcích v případě nesplácení. Samozřejmostí při sjednání úvěru je pečlivé prostudování smlouvy.

Půjčky pod kontrolou

V tuzemsku dnes fungují desítky tisíc poskytovatelů půjček či zprostředkovatelů. "Dosud je toto podnikání živností, kterou může vykonávat prakticky kdokoliv," vysvětluje Kateřina Vaidišová z tiskového oddělení ministerstva financí. Dodává, že živnostenských oprávnění na poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů je vydáno přibližně 60 tisíc.

Na rozdíl od bank, podléhajících dohledu České národní banky, jsou nebankovní poskytovatelé úvěrů méně kontrolováni. Dohled vykonává ČOI, v jejíchž silách ale není dohlížet nonstop na všechny poskytovatele. I tak ale nachází pochybení dost. Například letos v prvním pololetí ČOI dokončila 139 kontrol. Inspektoři při nich uložili 97 pokut v souhrnu za 7,5 milionu korun - týkaly se poloviny kontrolovaných firem. V roce 2014 skončilo 269 prověrek ČOI pokutami za sedm milionů.

Nepřehlednou situaci na trhu má vyřešit novela zákona o spotřebitelském úvěru chystaná ministerstvem financí. Jaká zlepšení má přinést? "Zákon zvyšuje profesní a ekonomické nároky na nebankovní subjekty. Poskytovatelé nebo zprostředkovatelé úvěrů musí být rovněž důvěryhodní, tedy mít čistý profil, a budou muset udržovat určitou úroveň počátečního kapitálu ve výši 20 milionů korun," vypočítává novinky mluvčí ministerstva financí Kateřina Vaidišová.

Vedle toho novela myslí i na podmínky půjček: omezuje sankce za pozdní splátky, umožňuje předčasné splacení bez velkých nákladů a stanovuje sankce pro věřitele za nesplnění povinností daných zákonem. Vztahovat se má nejen na "velké" úvěry, ale i mikropůjčky. Novinky, které by mohly vypudit z trhu až čtyři pětiny poskytovatelů a zprostředkovatelů půjček, nicméně začnou platit nejdříve na jaře příštího roku.

170 mld. Kč
Takové výše dosahují spotřební dluhy u domácností v Česku.

Více než 3 miliony ekonomicky aktivních Čechů mají nějakou pohledávku. V procentuálním vyjádření je to 44 %.

Je to téměř polovina obyvatel do 65 let věku.

Každý druhý Čech dluží víc než 10 000 korun.

70 % českých dluhů tvoří hypotéky, 19 % úvěry, 11 % ostatní.

Český dlužník splácí v průměru 3120 Kč měsíčně.

Každý 5. dlužník se už ocitl v situaci, kdy nebyl schopen splácet.

Zdroj: EOS KSI

Zadání: Podmínky při úvěru 100 tisíc korun se splatností 48 měsíců.

Cetelem

Měsíční splátka: 2436 Kč
Úroková sazba: 7,89 %
RPSN: 8,18 %
Celkové úroky a náklady : 16 928 Kč
Celková částka: 116 928 Kč
Sankce: Smluvní pokuta za prodlení s povolením odkladu jsou 4 procenta z odložené splátky. Smluvní pokuta za prodlení se splácením delší než 30 dní je 8 procent ze splátky. Cetelem si účtuje také úroky z prodlení "ve výši stanovené právním předpisem".
Poplatky a bonusy: Poplatek za uzavření smlouvy o úvěru může dosahovat až 1 procenta z výše úvěru a je součástí výše půjčky.

Equa bank (Minutová půjčka)

Měsíční splátka: 2484 Kč
Úroková sazba: 8,90 %
RPSN: 9,28 %
Celkové úroky a náklady : 19 232 Kč
Celková částka: 119 232 Kč
Sankce: Smluvní pokuta za neuzavření refinancovaných nebo konsolidovaných závazků je 300 Kč měsíčně, za každou upomínku zaplatí klient 499 Kč.
Poplatky a bonusy: Poskytnutí a vedení půjčky je zdarma, stejně jako předčasné splacení.

Zuno (Půjčka s nepřekonatelným úrokem)

Měsíční splátka: 2531 Kč
Úroková sazba: 9,90 %
RPSN: 10,35 %
Celkové úroky a náklady : 21 488 Kč
Celková částka: 121 488 Kč
Sankce: Smluvní pokuta činí 1 procento z úroků a jistiny po splatnosti měsíčně.
Poplatky a bonusy: Poskytnutí a vedení úvěru je zadarmo. Po půlroce řádného splácení banka garantuje úrokovou sazbu vždy nižší, než nabízejí ostatní banky.

UniCredit Bank (Presto půjčka)

Měsíční splátka: 2557 Kč
Úroková sazba: 4,90 %
RPSN: 11,97 %
Celkové úroky a náklady : 22 990 Kč
Celková částka: 122 990 Kč
Sankce: První upomínka při neplnění podmínek 350 Kč, druhá upomínka 500.
Výzva k úhradě pohledávky vyjde na 650 Kč a za výzvu k úhradě celkové objednávky si banka účtuje 5 procent dlužné částky (min. 5000 Kč).
Poplatky a bonusy: Poplatek za poskytnutí úvěru 1500 Kč, pojištění 9744 Kč. Správa a vedení úvěru je zdarma.

Cofidis (Partnerská půjčka)

Měsíční splátka: 2564 Kč
Úroková sazba: 6,90 %
RPSN: 11,10 %
Celkové úroky a náklady : 23 072 Kč
Celková částka: 123 072 Kč
Sankce: Smluvní pokuta za prodlení 250 Kč za měsíc .
Poplatky a bonusy: Partnerská půjčka garantuje nižší RPSN než při samostatné půjčce.

Raiffeisenbank (Rychlá půjčka)

Měsíční splátka: 2580 Kč
Úroková sazba: 10,90 %
RPSN: 11,50 %
Celkové úroky a náklady : 23 840 Kč
Celková částka: 123 840 Kč
Sankce: Změna smluvních podmínek z podnětu klienta vyjde na 300 Kč, za zaslání výzvy k zaplacení dluhu si banka účtuje 500 Kč. Smluvní pokuta za porušení podmínek smlouvy může být až 1 procento z nesplacené jistiny.
Poplatky a bonusy: Sjednání i vedení úvěru je zdarma, stejně jako předčasné splacení.

Air Bank

Měsíční splátka: 2632 Kč
Úroková sazba: 11,90 %
RPSN: 12,58 %
Celkové úroky a náklady : 26 291 Kč
Celková částka: 126 291 Kč
Sankce: Zaslání upomínky stojí 300 Kč.
Poplatky a bonusy: Půjčka je bez poplatků. Naopak při včasném splácení Air Bank odpustí v modelovém příkladu čtyři splátky. Výsledná splacená suma tím klesne na 115 555 Kč.

GE Money Bank (Půjčka s odměnou)

Měsíční splátka: 2748 Kč
Úroková sazba: 15,90 %
RPSN: 17,90 %
Celkové úroky a náklady : 37 393
Celková částka: 137 393 Kč
Sankce: Za zaslání upomínky si banka účtuje 600 Kč, za prohlášení úvěru za ihned splatný 300. Smluvní pokuta za opakované prodlení se splácením činí 20 procent z celkové částky všech splátek splatných po dni prohlášení úvěru za splatný. Sazba úroků z prodlení je 8 procent nad aktuální repo sazbu ČNB.
Poplatky a bonusy: Sjednání úvěru přes internet je zadarmo, na pobočce stojí 1295 Kč. Řádné splácení banka odmění slevou až 15 tisíc Kč, výsledná splacená suma tak klesá na 122 393 Kč.

Pozn.: GE Money u daného úvěru umožňuje sjednání pouze 50 splátek.

Tesco Půjčka (Home Credit)

Měsíční splátka: 2849 Kč
Úroková sazba: 15,88 %
RPSN: 17,20 %
Celkové úroky a náklady : 36 752 Kč
Celková částka: 136 752 Kč
Sankce: První upomínka 150 Kč, druhá upomínka 360 Kč. Po nesplacení přichází paušální pokuta 500 Kč. Dále pak žádost o splacení celého úvěru se sankcí 10 procent z neuhrazené částky.
Poplatky a bonusy: Garance nižšího úroku než je standard při řádném splácení. Pro držitele Tesco Clubcard 100 bodů k dobru.

Home Credit

Měsíční splátka: 2860 Kč
Úroková sazba: 16,09 %
RPSN: 17,40 %
Celkové úroky a náklady : 37 280 Kč
Celková částka: 137 280 Kč
Sankce: První upomínka vyjde na 150 Kč, opakovaná na 360 Kč. Sankce za delší prodlení činí 500 Kč. Po výzvě k zaplacení celého dluhu se přidává smluvní pokuta ve výši 10 procent ze splatné jistiny a pojistného. Společnost si účtuje i úroky z prodlení odvozené od aktuální repo sazby ČNB.
Poplatky a bonusy: Při řádném splácení je po třech řádně uhrazených splátkách část úroků ve výši 1032 Kč vrácena v rámci speciální akce.

Česká spořitelna

Měsíční splátka: 2880 Kč
Úroková sazba: 14,2 %
RPSN: 15,85 %
Celkové úroky a náklady : 30 542 Kč
Celková částka: 130 542 Kč
Sankce: Smluvní pokuta za prodlení je 500 Kč, sazba z prodlení je stanovena na 7 procentních bodů nad aktuální REPO sazbu ČNB.
Poplatky a bonusy: Jednorázový poplatek za přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr činí 1100 Kč.

Profi Credit

Měsíční splátka: 3768 Kč
Úroková sazba: 27,40 %
RPSN: 31,22 %
Celkové úroky a náklady : 80 864 Kč
Celková částka: 180 864 Kč
Sankce: Prodlení splátek je sankcionováno: 15 dnů po termínu splatnosti je dlužníkovi účtována pokuta 8 procent z dlužné částky, 30 dnů po termínu splatnosti nad rámec této pokuty další pokuta ve výši 13 procent smluvní částky.
Poplatky a bonusy: V případě včasného splacení bonus 9043 Kč, tj. splaceno 171 821 Kč. Vyřízení a poskytnutí úvěru je bez poplatků.