Kolik stojí účet "zdarma"

Kontrolujete každý měsíc několikrát zůstatek na bankovním účtu a podle toho řídíte své nákupy? Zkuste si někdy v klidu projít měsíční výpis a možná budete překvapeni, za co všechno bance platíte. Úsporu můžete totiž najít přímo tam, kam vám chodí a odkud odcházejí vaše výdělky. Týdeník Ekonom porovnal aktuální nabídku bank na tuzemském trhu. Jen na poplatcích za vedení účtu lze přestupem ke konkurenci ušetřit až dva tisíce korun ročně. Banky si totiž u svých starších tarifů účtují v průměru 150 korun za měsíc. Další stovky korun se pak dají uspořit na poplatcích za vydání karty, za výběr z bankomatů, zahraniční operace, směnný kurz, ale i za služby, které s běžným účtem příliš nesouvisejí, jako je třeba úvěr nebo hypotéka. Pokud vezmeme v potaz i všechny tyto poplatky, mohou roční úspory dosáhnout až k sedmi tisícům korun za rok.

Pro jednoho výhodný, pro jiného předražený

S účty "bez poplatků" vyrukovaly kromě ČSOB a Komerční banky všechny ostatní bankovní společnosti. Nulový poplatek ale neznamená, že by byl účet zcela zdarma. Zpravidla se tím myslí pouze zrušení platby za vedení účtu. Jak vyplývá ze srovnání týdeníku Ekonom, někdy se tak mohou tyto účty "zdarma" na poplatcích vyšplhat až k několika tisícům korun měsíčně.

Jako nejvýhodnější tarif pro standardního uživatele vychází Citikonto Plus od Citibank. Aby ale zákazník nemusel platit za vedení účtu, musí splnit poměrně přísné podmínky, na účet mu musí pravidelně chodit 25 tisíc korun nebo musí mít na účtu uloženo více než 250 tisíc. Jinak měsíčně platí 149 korun.

Nulové poplatky podmiňují splněním určitých podmínek u svých tarifů "zdarma" i Česká spořitelna, GE Money Bank nebo banka Zuno. Největší sankce za nedodržení podmínek - v tomto případě pravidelný příjem ve výši minimálně 12 tisíc korun - požaduje UniCredit Bank v rámci produktu U konto. Pokud se ovšem zákazníkovi z jakéhokoliv důvodu opozdí například výplata, nejen že platí měsíčně 199 korun, ale ztrácí i nárok na bezplatné bankovní operace. Pokud se však podmínky podaří splnit, jsou veškeré tuzemské příchozí a odchozí platby včetně trvalých příkazů i SIPO zadarmo. Zpravidla se pak nehradí ani měsíční poplatek za platební kartu.

Účty pro ty, kteří vybírají

Každá z bank svým účtem "zdarma" cílí na určitý typ zákazníka. Například Equa bank je jednou z nejvhodnějších bank pro častý výběr z bankomatů. Výběry u všech tuzemských bankomatů jsou bez poplatku. V zahraničí se paušálně platí devět korun.

Poplatek za zahraniční výběr odpouští také UniCredit Bank, podmínkou ale je, aby zákazníkovi každý měsíc na účtu "přistálo" zmíněných nejméně 12 tisíc korun. Všechny výběry z bankomatů má zadarmo i banka Zuno. Za vynulování poplatku chce, aby zákazník každý měsíc utratil kartou nejméně 3000 korun.

Na výběry z bankomatů láká samozřejmě i Česká spořitelna. Výhodu nejhustší sítě o 1600 bankomatech chce ale patřičně zúročit. V rámci svého nejvýhodnějšího tarifu iÚčet nabízí bezplatně jen dva výběry za měsíc, ostatní jsou pak zpoplatněny pětikorunou. Za výběr z konkurenčního bankomatu si firma účtuje poplatek 39 korun.

Někdo raději frontu

Zatímco velké bankovní společnosti snižují náklady a odměňují zákazníky, kteří svůj bankovní účet spravují z tepla domova, někteří "nováčci" naopak majitele účtů podporují v návštěvě poboček. Pro "pobočkáře" je tak třeba vhodný osobní účet od Fio banky. Oproti ostatním bankám, které si za výběr nebo vklad na pobočce účtují i stovky korun, je u Fio zdarma. Na druhou stranu nemá ale v Česku ani stovku zastoupení.

Pro ty, kteří chtějí ušetřit za vedení účtu a často realizují transakce v zahraničních měnách, se jako nejvýhodnější jeví účet mKonto od mBank.

Za odeslanou a příchozí zahraniční platbu zákazník u konkurentů s "nulovými" poplatky běžně platí 220, respektive 200 korun, mBank si ovšem účtuje půl procenta z vybrané částky. Pokud zákazník v zahraničí vybírá v přepočtu vyšší částku než 2500 korun, má výběr zdarma.

Změť bonusů

Nabídnout účet zadarmo není už nic originálního. Řada bank se tak snaží zákazníky nalákat na další výhody. Například Air Bank ke svému výhodnému "malému tarifu" nabízí úrok s roční sazbou 1,1 procenta. Získat ho může ten, kdo zaplatí alespoň pětkrát za měsíc kartou. Úročí se zůstatek na účtu do 100 tisíc korun.

GE Money Bank pak vyplácí těm, kteří utratí každý měsíc kartou minimálně 5000 korun, padesátikorunový bonus. Asi nejrozsáhlejší a současně nejméně přehledný bonusový program nabízí Komerční banka v rámci nového balíčku s názvem MůjÚčet.

Banka za vedení účtu požaduje měsíční poplatek 68 korun. Za splnění čtyř podmínek ale slibuje, že ho celý vrátí formou bonusů. Splnit její podmínky ale není úplně snadné. Šanci na úplné vrácení poplatků má jen ten, komu alespoň jednou měsíčně přijde na účet platba a současně má u KB kreditní kartu, úvěr nebo hypotéku. Na účtu musí mít uloženo minimálně 100 tisíc korun a pravidelně ukládat další peníze.

Změna banky. Jak na to?

Pokud se zákazník rozhodne změnit banku, první věc, kterou by si měl ujasnit, jsou jeho dosavadní návyky. Měl by si tedy sesumírovat, jak často vybírá z bankomatu, zda je pro něj důležitá pobočková síť a jak často využívá zahraniční platební operace.

Asi nejjednodušší cestou, jak porovnat jednotlivé možnosti a zvolit bankovní účet "na míru", jsou kalkulátory spotřebitelských účtů. Mezi nejznámější patří například bankovnipoplatky.com, finparada.cz nebo chytryhonza.cz. Spočítat výši bankovních poplatků lze také na stránkách samotných bankovních společností.

"Většina bank uvádí cenu za produkty a služby zapojené do daného konta. Někde na konci je pak obvykle uvedeno, že za služby nezapojené do konta se platí poplatek podle sazebníku. Co to znamená? Například to, že pokud je v rámci konta pouze jedna platební karta, tak za druhou kartu je potřeba zaplatit. Ceny karet se pohybují v průměru od 200 do 500 korun ročně," upozorňuje na možné nástrahy mluvčí poradenské společnosti Partners Viola Baštýřová.

Kodex bankovních společností

Když se spotřebiteli povede zvolit si ten správný bankovní účet, má v podstatě to nejhorší za sebou. Samotný přechod k jiné bance je totiž poměrně jednoduchý, a to zejména díky takzvanému Kodexu mobility. Ten má v současné době podepsaný většina bank a zavazuje se tím k bezproblémovému "propuštění" zákazníka.

Nutná je ale osobní návštěva nové banky, kde klient podepíše smlouvu a pověří ji zprostředkováním celého přechodu. Všechny administrativní záležitosti banka vyřídí zpravidla do čtrnácti dnů. Zákazník se nemusí bát ani sankcí za odstoupení od smlouvy s původní bankovní společností. Za zrušení účtu banka podle zákona o platebním styku nesmí požadovat žádný poplatek.

"Jediným úkolem zákazníka je informovat svého zaměstnavatele nebo své odběratele o změně účtu, pokud má nějaké inkaso, tak informovat i společnosti, u kterých probíhá platba inkasem. A jelikož se jedná o administrativní proces, je třeba v internetovém bankovnictví zkontrolovat, jestli se řádně převedly všechny trvalé příkazy a nestala se administrativní chyba," říká prezident Asociace finančních poradců České republiky Vladimír Švorba.

Přechod je komplikovanější v tom případě, kdy zákazník vedle konta u banky využívá i další služby, jako je úvěr nebo hypotéka. U některých bank je totiž výhodnější úrok podmíněn právě vedením běžného účtu.

Skoro dva miliony přeběhlíků

Přestože orientace v podmínkách bank není úplně jednoduchá, o změně běžného účtu uvažují dvě pětiny Čechů. Alespoň to vyplývá z průzkumu agentury STEM/MARK, který byl realizován letos v lednu na vzorku 513 respondentů. Jako hlavní důvod těchto úvah uvedlo skoro 80 procent dotázaných vysoké poplatky za vedení účtu a karty. Třetinu z nich pak motivuje výše úroků u spoření.

Podle zjištění týdeníku Ekonom je v současné době v Česku vedeno 12 milionů běžných účtů, přičemž účet u některého z "nováčků" má zhruba 1,7 milionu zákazníků. Na mBank připadá více než půl milionu účtů, Fio banka eviduje 480 tisíc klientů, Equa bank 135 tisíc zákazníků, Air bank 350 tisíc a Zuno 250 tisíc spotřebitelských účtů.

1,7 milionu

Tolik lidí zatím přešlo k "menším" bankám.