Na pojištění neschopnosti splácet hypotéku můžete draze doplatit

Hypoteční banky intenzivně nabízejí pojištění neschopnosti splácet úvěr. Lákají klienty, že za uzavření pojistné smlouvy dostanou nižší úrok z úvěru. Kdo ale podlehne svodům reklamy, může na to draze doplatit.

VYPEČENÁ AKČNÍ NABÍDKA. Uzavírat pojištění neschopnosti splácet úvěr jen kvůli slevě úrokové sazby se rozhodně nevyplatí. Ukažme si to na příkladu jedné hypoteční banky, která právě nabízí akční úrok 4,16 %, ale klade si podmínku, že klient musí uzavřít pojištění neschopnosti splácet. Když si někdo požádá o takovou akční hypotéku například na 1,5 milionu korun, získá o 0,3 % nižší úrokovou sazbu, než je standardní. Uzavře si pojištění neschopnosti splácet z důvodu smrti, trvalých následků úrazu, pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání. Za toto pojištění bude platit měsíčně 545 korun. To zvyšuje jeho splátku z 9241 na 9786 korun. Platí tedy tolik, jako kdyby měl úrokovou sazbu 4,86 %, tedy o 0,4 vyšší než je standardní nabídka. Při hypotéce se splatností na 20 let zaplatí na pojistném 130 tisíc korun, což je stejná suma jako téměř 14 měsíčních splátek při standardním úročení.

Ostatní hypoteční banky sice nemají tak výhodné akční nabídky, ale těm, kteří uzavřou pojištění neschopnosti splácet, dávají slevu na úrocích 0,1 %. Pojistné přičtené k měsíční splátce však se skutečným úrokem zacvičí stejně, jako jsme si to ukázali v úvodním příkladu.
Nabízená sleva na úrocích tedy nestojí za to, abychom kvůli ní uzavírali pojištění neschopnosti splácet hypotéku. Neznamená to však, že toto pojištění nemůže být užitečné.

NEMOC NEBO ZTRÁTA ZAMĚSTNÁNÍ. Donedávna hypoteční banky nabízely k hypotékám životní pojištění, které má chránit blízké dlužníka pro případ, že by zemřel a nemohl dluh splatit. V některých případech dokonce takové pojištění banky vyžadovaly jako jakousi doplňující záruku, zejména u mladých svobodných žadatelů.

Časem se ukázalo, že pro hypoteční dlužníky bývá často větší riziko, že na nějaký čas ztratí příjem a nebudou schopni platit splátky. Proto banky místo životního pojištění začaly nabízet pojištění neschopnosti splácet.
Nejde o žádnou novinku. Pojištění neschopnosti splácet je na českém trhu už řadu let a přinesla ho francouzská pojišťovna Cardif pro Vita. Nedá se však v této pojišťovně koupit, ale prodává se prostřednictvím poskytovatelů úvěrů, leasingu nebo splátkového prodeje. Původně bylo spíše určeno nízkopříjmovým spotřebitelům, kteří si chtějí půjčit a mají osobní rozpočet napjatý tak, že by jim i krátkodobý výpadek příjmu způsobil problémy. Vystavovali by se sankcím nebo dokonce exekuci.

Hlavním pojištěným rizikem u menších objemů spotřebitelských půjček nebo nákupu na splátky či leasingu není smrt dlužníka, ale právě dlouhodobá pracovní neschopnost a dočasná ztráta zaměstnání. Pojišťovna se v takových případech zavazovala hradit za pojištěného splátky po smluvně stanovenou dobu - většinou to bylo 6 nebo 12 měsíců - kdy je bez vlastního přičinění vyřazen z pracovního procesu. Jakmile však znovu začne pracovat nebo skončí pojištěná doba, musí dál pokračovat ve splácení dluhu. Pojistka se tedy nevztahuje na celou půjčenou částku, ale jen na dočasný výpadek splátek.

SOUČASNÝ MODEL POJIŠTĚNÍ neschopnosti splácet, který nabízejí hypoteční banky, je však konstruován trochu jinak. Ve své podstatě jde opět hlavně životní pojištění a pojištění pro případ trvalých následků úrazu. Tvoří základ pojistného krytí, ke kterému je možné přikoupit ještě další dvě rizika - buď jen neschopnost splácet z důvodu nemoci nebo ještě i z důvodu ztráty zaměstnaní. Podle počtu pojištěných rizik se také řídí výše pojistného.

Každopádně to není jednoduché pojištění, u kterého by bylo možné jen tak bezmyšlenkovitě podepsat smlouvu a těšit se, že budeme mít hypotéku zajištěnou pro každý případ. Je třeba si velmi pečlivě prostudovat pojistné podmínky, protože se u jednotlivých bank liší a je v nich spousta kliček, které by nám mohly přinést nepříjemné překvapení. Tak například ve smlouvě může být omezena horní hranice plnění v případě úmrtí držitele hypotéky. Banka může být v případě úmrtí pojištěného nebo neschopnosti splácet z důvodu trvalé invalidity ochotna hradit úvěr jen do určité výše, například 3,5 milionu korun. Pokud bude hypotéka vyšší, je třeba se připojistit.

SIMULACE NEPROJDE. Často jsou také stanoveny přesné podmínky pro to, kdy je uznána za pojistnou událost ztráta zaměstnání. Nedá se například očekávat, že pojišťovna bude hradit splátky za člověka, který sám dal výpověď. Stejně tak bude mít problémy ten, kdo by chtěl raději simulovat nemoc a nechávat za sebe platit pojišťovnu. Pro tyto případy je ve smlouvách stanovena většinou určitá lhůta, po kterou pojišťovna za práce neschopného neplatí. Přebírá splátky teprve při výpadku příjmu trvajícím několik dnů (například 40 nebo 60). Podobně je tomu i u nezaměstnanosti. Pojištěný musí být nejprve několik dnů v evidenci úřadu práce a prokazatelně hledat práci, teprve pak má nárok na pojistné plnění.
Liší se také počet splátek, které je maximálně pojišťovna ochotna uhradit.

NEPODEPISOVAT BEZ ČTENÍ. Kdo by si chtěl pojištění neschopnosti splácet hypotéku sjednat, měl by si dobře prostudovat pojistné podmínky. Zvláště pokud například uzavírá pojistnou smlouvu přes internet a vzdává se tak možnosti dát si všechno pořádně vysvětlit. Měl by také dobře zvážit, jaká rizika jsou pro něj nejhorší, protože za každé z nich se platí.

Pro jediného živitele rodiny s malými dětmi budou asi hrozbou všechna rizika (smrt, trvalá invalidita, nemoc i ztráta zaměstnání). Naopak pro mladého a svobodného, který nemá rodinu, asi bude mnohem větší hrozbou, že přijde o střechu nad hlavou z důvodu trvalé invalidity, delší nemoci nebo ztráty zaměstnání. Riziko smrti ho asi příliš netíží. Paradoxně na tom bude nejhůř, protože pojištění rizika smrti je u všech pojistek povinné a musí se za ně platit.

Pro manžele ve středním věku, kteří už mají zaopatřené děti a oba dobře vydělávají, riziko dočasného výpadku jednoho příjmu nebude tak velké. Nevíce je ohrožuje smrt nebo trvalá invalidita. Mají na výběr - buď uzavřou v bance pro tato dvě rizika základní variantu pojištění neschopnosti splácet, nebo mohou zvolit pojištění nesplacené části úvěru pro případ smrti a invalidity v některé pojišťovně. To je může přijít levněji.

Světlana Rysková

Co nabízejí banky
Pojištění neschopnosti splácet není rozhodně levná záležitost. Uvedeme nyní příklady sazeb pojistného, které by připadaly v úvahu u pojištění u 30letého muže, který má hypotéku 1,5 milionu korun, bude ji splácet 20 let a úrok činí 4,16 %. Měsíční splátka by byla 9217 korun. Česká spořitelna by nabídla doplňkové pojištění pro případ smrti, trvalé invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti za měsíční pojistné 515 korun. U Hypoteční banky by bylo možné se pojistit pro případ smrti, trvalé invalidity, nemoci i ztráty zaměstnání a stálo by to měsíčně 665 korun. Pojištěný by dostal slevu z úrokové sazby, a sice 0,1 %. Od 6. dubna je možné se pojistit proti neschopnosti splácet i u Raiffeisenbank. Nabízí totiž balíček Raiffeisen TRIGA Plus. Krytí proti smrti, trvalé invaliditě, nemoci nebo ztrátě zaměstnání by stálo v našem případě 437,50 Kč měsíčně. Živnostenská banka by nabídla dvě varianty: Jedna kryje riziko smrti, trvalé invalidity a nemoci. Pojistné by činilo 525 korun měsíčně. Druhá kryje navíc i ztrátu zaměstnání a stojí 878 korun měsíčně. ČSOB nabízí žadatelům o hypoteční úvěr pojištění neschopnosti splácet ve třech variantách: Varianta 1 zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity, varianta 2 pojištění pro případ smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti trvající alespoň 60 dnů a varianta 3 pojištění pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání trvající alespoň 40 dnů. Pojistné u varianty 3 pro náš modelový příklad by stálo 665 Kč měsíčně. Banka za to poskytuje slevu na úrocích ve výši 0,1 % sazby. Komerční banka pojištění neschopnosti splácet nenabízí.

RYS