Návrh na Eurohypotéku už leží na stole

Ať si budete kupovat byt v Praze nebo vilu na Azurovém pobřeží, mohli byste na to použít už brzy stejnou hypotéku. Tak si to alespoň přejí evropští poslanci, kteří chtějí v budoucnu zjednodušit a sjednotit systém poskytování hypotečních úvěrů ve všech zemích pětadvacítky.

Pořízení bydlení je zpravidla největším finančním závazkem evropské domácnosti. Hypoteční úvěry patří k odvětvím, kde EU očekává v příštích 15 letech značný růst. Už nyní rostou v průměru meziročně o 10,7 %. Například v roce 2005 dosahovala hodnota hypotečních úvěrů 5,1 bilionu eur, což odpovídalo 47,5 % HDP celé EU.

Možná právě proto by si podle Bruselu zasloužily hypotéky určité změny. Plánovaná Eurohypotéka by měla být jednodušší, srozumitelnější a mělo by na ni dosáhnout více lidí než dnes. Například i ti, kteří mají se svým zaměstnavatelem uzavřenu smlouvu na dobu určitou.

CESTA K JEDNOTNÉ HYPOTÉCE je však ještě dlouhá, i když zpráva o ní už byla minulý měsíc zapsána do takzvané Zelené knihy Evropské komise. Návrh bude třeba detailně propracovat a poté znovu předložit k projednávání. Evropský parlament v tomto směru naléhá na Evropskou komisi, aby prozkoumala stávající právní a regulační překážky, které by mohly bránit tržnímu vývoji celoevropského trhu financování hypotečních úvěrů. Europloslanci se také většinově shodli na tom, aby byly postupně zrušeny daňové překážky diskriminační povahy. Zejména pak v zacházení s místními a zahraničními poskytovateli půjček. "Kdyby byl nakonec takový zákon přijat, znamenalo by to velký posun k otevřenějšímu trhu a přineslo by to další výhody spotřebitelům i poskytovatelům půjček," říká John Purvis, britský europoslanec z Evropské lidové strany a Evropských demokratů, který zprávu o Eurohypotéce parlamentu předložil. "Chtěl bych, aby bylo pro evropského občana snazší dosáhnout na hypotéky a zároveň aby nová pravidla pomohla poskytovatelům hypoték rozšířit své podnikání do jakéhokoli státu Evropské unie. Zároveň však musíme být opatrní, aby návrh naopak nikoho neznevýhodňoval. Chceme jen odstranit stávající překážky, což nebude vůbec lehká cesta," dodává Purvis.

BANKÁM SE TO NEZAMLOUVÁ. Jak říká Radomíra Papoušková, ředitelka odboru řízení produktů Hypoteční banky a národní koordinátorka pro Českou republiku při Evropské hypoteční federaci, nedomnívá se, že by bylo vhodné současnou různorodou nabídku národních hypotečních produktů nahradit jedinou. Takový cíl není ani moc reálný, protože zavedení jednotné evropské hypotéky by bránily různé zvykové vlastnosti. Je velmi těžko představitelné, že by se všude v Evropě používaly stejné úvěrové i zástavní smlouvy. "Každá země má totiž svou specifickou legislativu, jiné formy evidence nemovitostí a podobně," vysvětluje Papoušková.

Například v Dánsku se začaly vydávat hypoteční zástavní listy již v 18. století. V Dánsku a Británii jsou tři pětiny trhu tvořeny refinancováním hypoték. "Jde tedy o trhy velmi úzce svázané s vývojem úrokových sazeb a trhu nemovitostí," vysvětluje Papoušková. Tyto historické zkušenosti jednotlivých zemí by mohly být pro euro-úředníky rovněž tvrdým oříškem. Problémem může být také rozdílná evidence vlastnictví nemovitostí. Práce na EULIS - Evropském katastru nemovitostí se bohužel zpomalily, protože se řeší jeho financování. Zatím jsou jeho členy Rakousko, Velká Británie, Finsko, Norsko, Švédsko a Litva. Ale, jak říká Papoušková, například Francie, jejíž hlas má v EU velkou váhu, používá odlišný způsob evidence a nemá klasický katastr nemovitostí. Musela by tedy změnit svůj zaběhnutý tradiční systém, což by znamenalo mimo jiné značné finanční náklady a realizační komplikace.

CO UMOŽNÍ KODEX? Bruselu se také nelíbí, že lidé, kteří o hypotéky žádají, často nedostávají veškeré potřebné informace, aby se mohli správně rozhodnout, a to jim v horším případě může způsobit i budoucí problémy při splácení půjčky. Změnit by to měl takzvaný hypoteční kodex, který bude určovat, co všechno musí banka žadateli o úvěr sdělit. A nepůjde zdaleka jen o výši úrokové sazby a ostatních poplatků nebo nákladů, jež mohou s hypotékou souviset. Jde třeba i o výdaje na přezkoumání žádosti, závazkové provize či poplatky za předčasné splacení celé půjčky nebo její části, nebo konečnou cenu, kterou klient banky za hypotéku zaplatí. V praxi by to mimo jiné znamenalo, že si zájemci o hypotéku budou moci snadno porovnat nabídky jednotlivých domácích a zahraničních bank a vybrat si pro sebe tu nejvýhodnější. Jestliže banky nebudou kodex dodržovat, hrozí euroúředníci změnou dobrovolného kodexu na povinný. V České republice už některé banky hypoteční kodex přijaly.

SPOTŘEBITELÉ PROJEKT ODMÍTAJÍ. Před časem byl uskutečněn průzkum zájmu o takzvané přeshraniční hypotéky a z výsledků vyplynulo, že zájem dotázaných občanů EU byl minimální - 97 procent klientů totiž tuto možnost odmítlo. Podle Papouškové se tím potvrzuje, že hypotéka je stále vnímána především jako produkt daného místního trhu. Podle ní je ale možné, že v budoucnu se zájem mírně zvýší tak, jak bude růst počet lidí, stěhujících se za prací v rámci EU. "Banky však takové klienty již nyní dokážou obsloužit, nebo na řešení pracují," tvrdí Papoušková.

Hypoteční banka už podle jejího tiskového mluvčího Davida Sahuly poskytuje hypotéky také cizincům, kteří si chtějí v České republice zakoupit nějakou nemovitost. "Dokážeme financovat i záměry českých občanů, kteří si hodlají koupit nemovitost v Evropské unii a mohou dát do zástavy nemovitost v České republice," říká Sahula.

To, že banky by měly postupně zrušit rozdílný přístup k domácím a zahraničním občanům žádajícím o hypotéku, vítá i dlouholetý maďarský korespondent v Bruselu Zoltán Gyévai, který se na evropskou problematiku specializuje: "Počet lidí, kteří dnes získají hypotéku, je zejména v zemích střední Evropy, jako je Česká republika nebo Maďarsko, stále velmi malý. Možnost, že si lidé budou moci půjčovat i u bank v jiných členských státech, pokud je to pro ně výhodnější, právě tento návrh ošetřuje," říká Gyévai.

Veronika K. Cvejnová
spolupracovnice Ekonoma


Hypoteční Vánoce
Ještě před koncem roku přinášejí banky některé zajímavé nabídky.

Předhypoteční úvěr ČSOB je asi nejzajímavějším předvánočním dárkem. Nejde sice o žádnou novinku, protože tento typ úvěru některé banky poskytují, ale v podání ČSOB je nejpropracovanější. Dá se z něj hradit koupě bytu v družstevním vlastnictví, který pak bude převeden do osobního, a není tedy třeba shánět jinou nemovitost jako záruku. Vzhledem k tomu, že 40 % starších bytů na trhu je v družstevním vlastnictví, zájemci o ně předhypoteční úvěr určitě uvítají. Stejně tak může být užitečný k profinacování počátečních fází individuální výstavby, kdy nemovitost ještě není možné zapsat do katastru nemovitostí, ale klient si na její rozběh potřebuje půjčit. Vítaný bude i v případech, kdy je průběh stavby natolik rychlý (montované domky, dřevostavby, panelové systémy), že zapsání rozestavěné nemovitosti do katastru nemá smysl. Než katastr provede vklad, dům bude hotov.
Předhypoteční úvěr se dá použít i k financování privatizace bytového fondu nebo ke koupi stavebního pozemku od obce. Zajímavý může být i při koupi dražených nemovitostí, kde není možné nemovitost profinancovat hypotékou, protože dražitel není jejím vlastníkem a nemůže tedy ze zákona nemovitost zastavit. Podmínkou pro čerpání úvěru je Usnesení o příklepu.
Předhypoteční úvěr je možné získat od 200 tisíc do 5 milionů korun, doba trvání je jeden rok. Úroková sazba je sice o něco vyšší a činí 6,9 %, i tak je to výhodné, uvědomíme-li si, že jde vlastně o nezajištěný úvěr. Pro všechny žadatele platí stejný úrok, je tedy garantovaný. Žádost se projednává spolu s následnou hypotékou, takže k překlopení předhypotečního úvěru na hypoteční dochází automaticky po 12 měsících. Poplatek za schválení obou úvěrů je jen jeden.
Kromě toho ČSOB zavádí v rámci předvánočních novinek možnost expresního ocenění bytu zdarma, a to u bytů do 5 milionů, na které požaduje zájemce 85% hypotéku. Nová služba funguje na základě cenové mapy nemovitostí, kterou finanční skupina ČSOB sestavila z údajů, jež mají její odborníci k dispozici. Nabídka je určena pro všechny, kteří plánují koupi bytu v České republice ve městech nad 10 tisíc obyvatel. Podobnou službu už poskytuje Hypoteční banka i Komerční banka.

NĚKDO LÁKÁ NA SLEVY. Například Česká spořitelna snižuje do konce roku poplatek za posouzení hypotečního úvěru, a to na polovinu. Standardně je to 0,9 % požadované částky, minimálně 9500 korun, maximálně 25 000 korun. Dá se tedy ušetřit nejméně 4750 korun. Nabídka platí pro všechny hypotéky pro fyzické osoby.

Živnostenská banka zase snížila s platností od 1. prosince úrokové sazby u hypoték. Změna úrokových sazeb se týká všech fixací s výjimkou pětileté. Teď tedy bude Živnobanka půjčovat na rok od 3,39 % a na tři roky od 3,89 %. Pětiletý fix zůstává stejný (4,19 %) a na deset let je úrok 4,99 %.

S platností od 7. prosince upravila úročení svých hypotečních úvěrů i Komerční banka. Například hypotéka Klasik s fixací na pět let má úrok od 4,03 % proti původním 4,11 %. U hypotéky Plus s fixací na pět let došlo ke snížení ze 4,39 % na 4,33 %.

Posledním hitem je superdlouhá hypotéka Hypoteční banky. Jde o úvěr se splatností na 40 let, což je na trhu rekord, protože tak dlouhou splatnost zatím nikdo nenabídl, i když v zemích s rozvinutých hypotečním trhem není ničím výjimečným. Tam totiž splatnost kopíruje spíše životnost nemovitosti, a proto někdy úvěr splácejí i dvě či dokonce tři generace. "Dlouhá" hypotéka Hypoteční banky má výhodu v tom, že splátky jsou nižší než při kratší splatnosti. Ale její nevýhoda spočívá v tom, že celkově za stejné půjčené peníze zaplatíme mnohem víc než při kratší splatnosti.

RYS