Nebankovní půjčky: Čím méně dokladů, tím dražší úvěr

Získat úvěr v současné situaci není problém. A to ani pro firmy, ani pro jednotlivce. Přesto existuje jistá část populace, která šanci na peníze z banky nemá. A nemusí jít jen o notorické neplatiče, případně sociálně potřebné.

Jde například o začínající firmy a živnostníky, kteří nemají dostatečně dlouhou historii, jak vyžadují banky. Ty se sice ve vztahu k menším a středním podnikům výrazně "polepšily", i tak ale chtějí nejméně výčet aktivit, obratu či příjmů minimálně za poslední tři měsíce. Což ve chvíli, kdy člověk potřebuje peníze na rozjezd firmy, případně na nákup vybavení, není realizovatelné.
Půjčky pro začínající podnikatele sice v rámci státní podpory nabízí Českomoravská záruční a rozvojová banka, ty jsou však limitované svou výší. O úvěry v řádech milionů rozhodně nejde.

Na českém trhu se však objevila řada možností, jak k penězům přijít. Nabízí je nebankovní subjekty.
Má to však několik kritických míst, která je potřeba vzít do úvahy, pokud chceme podobný typ úvěrů využít. Především je nutná zástava. To, že nebankovní subjekty nabízejí úvěry prakticky "všem", znamená, že jsou ochotné vzít za klienta i osoby s vyšší mírou rizika.

NEMOVITOST NUTNÁ. V podstatě jediným požadavkem na záruku je u všech společností, nabízejících tento typ služeb, jištění nemovitostí. Žadatel o úvěr musí prokázat, že může nabídnout nemovitost do zástavy. Ta může být jak v jeho vlastnictví (i v případě firmy), tak může do hry vstoupit třetí strana, která se dlužníkovi za úvěr nemovitostí zaručí. Podmínky jistiny jsou pak stejné, jako když je vlastníkem budoucí dlužník.

V případě, že je již nemovitost zastavena ve prospěch jiného subjektu, tyto instituce nabízejí možnost vyplacení původního věřitele a přepis nemovitosti na ně.
Oproti bankám většinu nebankovních subjektů neuspokojí "pouhá" zástava zapsaná v katastru nemovitostí, žádají také směnku, napsanou v jejich prospěch, či smlouvu o smlouvě budoucí na převod nemovitosti v případě potenciálního nesplácení.
Peníze lze použít na cokoliv, výše půjčky bývá omezena cenou nemovitosti. V průměru se výše půjčky pohybuje od třiceti do osmdesáti procent ceny nemovitosti. Odhadní cenu nemovitosti stanoví většinou třetí strana - autorizovaný soudní odhadce - znalec. Nezávislost soudního znalce zaručí jak "správnou" výši odhadu ceny, tak se tím obě strany vyhnou možným námitkám proti stanovené ceně a půjčce z ní vyplývající.
Společnosti kromě maximální výše půjčky limitované cenou nemovitostí stanovují většinou i minimální výši úvěrů. V případě firem je minimum sto až dvě stě tisíc korun.

CENA ÚVĚRU od nebankovních společností je vyšší než v případě klasického bankovního úvěru. Celková výše úroků záleží na poskytnuté výši půjčky a na délce splatnosti úvěru. Úroky z úvěru se pohybují od deseti procent za rok. K nim je však nutné připočíst cenu odhadu nemovitosti. "Celkové úročení půjček se pohybuje od dvanácti do devatenácti procent ročně," uvedl obchodní ředitel spořitelního družstva WPB Capital Martin Kušmirek. Tato společnost nabízí půjčky od půl milionu korun, a to na dobu od tří měsíců do osmi let.

V případě doby splatnosti, která se může pohybovat od dvaceti do třiceti let, jsou úroky mírně nižší. V řádech tisíců se však platí poplatky za vyřízení žádosti.
Jsou i společnosti, které půjčky nabízejí na podstatně kratší dobu splatnosti, ty jsou však zase podstatně víc úročené. Například podle svých webových stránek nabízí firma Vico Leasing půjčky na pět měsíců, při zástavě nemovitosti pak minimální výše půjčky dosahuje sto tisíc. Úrok v tomto případě ovšem dosahuje výše 1-2 % týdně, tj. přibližně 4-8 % měsíčně (tj. za pět měsíců dlužník zaplatí navíc 20 až 40 %, úrok se platí jen z půjčené částky). Úroky se splácejí měsíčně.
Způsob splacení půjčky záleží na dohodě mezi subjekty, možností je jak jednorázová splátka v den ukončení splatnosti, nebo postupně v průběhu doby půjčky. Půjčku je možné splatit před dohodnutou dobou splatnosti, je však vždy nutné počítat s tím, že dlužník doplatí úroky buď do konce stanovené lhůty, nebo minimálně za jeden rok. Záleží na podmínkách úvěru a na domluvě s věřitelem.

NEBANKOVNÍ PŮJČKY nyní nabízí řada společností na tuzemském trhu. Předtím, než využijeme této možnosti, je dobré si přečíst všechny podmínky a zvážit všechna pro a proti z toho vyplývající. Podle zkušeností těch, kdo tímto způsobem operují na trhu půjček, zhruba pětina klientů není schopna dostát svým závazkům.

Julie Hrstková