Pojištění hypotéky: jistota nebo přepych?

České domácnosti mají půjčeno přes 500 miliard korun. Přes polovinu této částky tvoří úvěry na bydlení. Hypotéka je pro většinu lidí dlouhodobý závazek, který jim pořádně zacvičí s rozpočtem. V některých případech je však nutné ještě připočítat nemalé náklady na pojištění.

POVINNĚ NEPOVINNÉ POJIŠTĚNÍ. Hypoteční banky přistupují k pojištění hypotečních úvěrů rozdílně. Specifická je eBanka, která automaticky pojišťuje všechny držitele hypoték a pojištění je zakalkulováno v ceně úvěru.

Některé banky uvádějí, že s pojistkou by u nich měl počítat klient, který vkládá do nákupu nemovitosti jen malou část vlastních prostředků. Tak je to například u České spořitelny. Podle Heleny Matuszné z odboru firemní komunikace doporučují ve spořitelně pojištění tomu, kdo má na nákup nemovitosti méně jak pětinu vlastních prostředků. Podobně je tomu i u Raiffesenbank, když si u ní chcete půjčit na víc než 70 % odhadní ceny nemovitosti. Požadují v takových případech pojištění částky odpovídající 30 % jistiny. Kdo se pojistí na celý úvěr, dostane zvýhodněnou úrokovou sazbu, říká tiskový mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň.

Jiné banky tvrdí, že pojištění u nich není povinné (ČSOB, HVB Bank, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna, Komerční banka). Nemusí to však platit absolutně. Podle našich informací jsou případy, kdy i tyto banky pojištění úvěru doporučují, například u klientů starších 50 let. Nezřídka i u žadatele, který je tak zvaně singl - to znamená, že je například svobodný a nemá spoluručitele.

Na druhou stranu banky odměňují klienty, kteří si úvěr pojistí, aniž je to po nich požadováno. U ČSOB například dostanou za pojištění úvěru a pořizované nemovitosti slevu 0,25 % z aktuální úrokové sazby hypotéky. Z pojištění úvěru nad rámec povinností sleví i Hypoteční banka, a sice 0,1 % ze sazby, netýká se to však kombinovaných produktů.

KOMU POJIŠTĚNÍ POSLOUŽÍ. Pojištění hypotéky není nijak levnou záležitostí, jak ukazuje přehled v rámečku. Proto se vyplatí věnovat mu trochu pozornosti. Předně je třeba si uvědomit, že jeho účelem by mělo být chránit toho, kdo si vzal úvěr, nebo případně osoby jemu blízké, které by mohly mít vážné finanční problémy, kdyby závazek vůči bance nebyl dodržen. Jde tedy především o muže s rodinnou, pro kterou je jeho příjem jediným nebo hlavním zdrojem obživy. Kdyby zemřel nebo nemohl dál vydělávat, rodina bude mít existenční potíže, přestane splácet a nakonec se třeba i vystěhuje z bytu nebo rodinného domu pořízeného na hypotéku. Podobně je to například u starších manželů, kdy jeden má na sebe hypotéku a ten druhý je na něm úplně (nemoc nebo invalidita) nebo převážně závislý (nepracuje, má malý příjem nebo problém sehnat zaměstnání).

V takových případech by měla být uzavřena pojistná smlouva nejen pro případ smrti dlužníka, ale i jiných rizik, která by mu znemožnila závazek vůči bance plnit - například proti trvalé invaliditě v důsledku úrazu, závažnému onemocnění, delší pracovní neschopnosti a podobně. Takové komplexní pojištění úvěru však na trhu nenajdeme. Je ho však možné poskládat z různých připojištění.

DALŠÍ RIZIKA BÝVAJÍ DRAHÁ. Můžeme to názorně ukázat na příkladu 30letého muže, který má ženu a dvě malé děti. Žena je na mateřské dovolené. Mužův příjem je dostatečně vysoký na to, aby splácel hypotéku 1,5 milionu korun a ještě uživil rodinu. Kdyby však o tento příjem přišel, byť i dočasně, rodina by měla velké finanční těžkosti. Pojišťovna Allianz by mu například nabídla pojištění ARP tarif S2 s klesající pojistnou částkou. Platil by za ně 378 korun měsíčně nebo 4310 korun jednou za rok. (Příklady pojištění úvěru u dalších pojišťoven uvádíme v boxu).

V rámci tohoto pojištění Allianz zaručuje, že si v případě smrti vezme na starosti splatnou část dluhu. K tomuto základnímu pojištění úvěru se dá sjednat ještě připojištění dalších rizik:

zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu (stojí 5 % z celkového měsíčního pojistného),

zproštění od placení pojistného v důsledku plné invalidity následkem úrazu (stojí 1 % z celkového měsíčního pojistného),

připojištění pro případ pracovní neschopnosti z důvodu nemoci či úrazu pro denní dávku 200 korun (stojí 96 korun měsíčně) a poskytuje se maximálně 500 dnů pro jednu pojistnou událost.

KDY SE NEMUSÍ VYPLATIT. Pojištění úvěru však může být někdy zbytečné nebo zbytečně drahé. První případ se týká žadatelů o úvěr, kteří nemají rodinu nebo nikoho, kdo je na nich závislý. Případně mají partnera, který je na tom finančně tak dobře, že by hypotéku bez problémů mohl hradit sám. Pro ty nemá význam vyhazovat peníze za pojistku. Musejí si však požádat o úvěr v bance, která po nich pojištění úvěru nebude požadovat.

Druhým případem jsou nevhodně volené pojistky. Chybou by například bylo uzavřít k hypotéce životní pojištění na fixní částku, která se rovná výši úvěru na počátku splácení. Nesplacená část úvěru, kterou chceme pojistnou smlouvou krýt, není po celou dobu stejná, ale postupně klesá, jak dluh umořujeme splátkami. Proto životní pojištění na fixní částku není vhodné. Vhodnější je pojištění na lineárně klesající částku. Nevýhodou tohoto pojištění však je, že v počátečních fázích, kdy nesplacená jistina klesá pomaleji, nekryje přesně zbytek dluhu. Proto se většinou volí pojištění, kdy pojistná částka přesně kopíruje nesplacenou část dluhu. Pro většinu pojišťoven nebývá problém jednu nebo obě tyto varianty nabídnout.

V některých hypotečních bankách nabízejí žadatelům o hypotéku, aby si sjednali k úvěru pojištění s kapitálovou složkou nebo takzvané investiční pojištění. Kryje stejná rizika, jako běžné rizikové životní pojistky (smrt), ale část zaplaceného pojistného se úročí nebo investuje. Pojistník má pak z takového pojištění určitý výnos. Může ho použít k zaplacení jistiny úvěru na konci smlouvy (někdy i v jejím průběhu).

Kombinace hypotéky s kapitálovým nebo investičním životním pojištěním bývá finančně náročnější a vyplatí se pouze tehdy, když je příznivý poměr mezi úroky z hypotéky a zhodnocením pojistky.

Světlana Rysková

Panu Novákovi je 30 let, má ženu, dvě děti a hypotéku na 1,5 milionu korun. Bude ji splácet 20 let. Chce si úvěr pojistit. Jednotlivé pojišťovny mu nabízejí tyto možnosti:

Pokud chce být pojištěn pouze pro případ smrti a jen na nesplacenou část jistiny, tedy bez pojištění úroků, může si sjednat pojistnou smlouvu u České pojišťovny. Pojištěná jistina bude každoročně klesat o 75 tisíc korun. Bude platit 7375 korun ročně po dobu 13 let, ale pojistné krytí trvá celých 20 let.

U České podnikatelské pojišťovny je možné si pojistit jistinu hypotéky i úroky. Při průměrném pětiprocentním úroku hypotéky by roční pojistné činilo 3876 korun a platilo by se 20 let.

ČSOB Pojišťovna by doporučila k hypotéce kapitálové pojištění Spektrum, za které by klient platil po 631 koruně měsíčně do svých 60 let, tedy celkem 30 let. Důvodem je možnost u takové pojistky odečíst pojistné od daňového základu. Pojištění by zaručovalo dostatečné krytí proti riziku smrti a na jeho konci by pojistník inkasoval ještě kapitálovou hodnotu 92 179 korun (při předpokládaném průměrném ročním zhodnocení 4 %).

ING pojišťovna by nabídla základní variantu pojištění s krytím rizika smrti z jakýchkoliv příčin s možností volby poklesu pojistné částky tak, aby kopírovala výši nesplacené jistiny hypotéky. Dále připojištění invalidního důchodu, který by byl 120 tisíc korun ročně, a pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti 500 korun. Pojistné by stálo 1050 korun měsíčně a platilo by se celých 20 let.

U Kooperativy by se dala hypotéka pojistit pro případ smrti dlužníka za 4352 korun ročně a platilo by se 20 let. V každém okamžiku by byla pojistná částka stejná. Pokud by ji chtěl klient postupně snižovat, musel by si to dohodnout s pojišťovnou. V Kooperativě by se dalo sjednat i jednorázové pojištění hypotéky na lineárně klesající pojistnou částku a stálo by 55 815 korun.

U Pojišťovny České spořitelny lze pojistit nejen jistinu, ale i úroky a veškeré poplatky spojené s hypotékou. Přijde to na 3916 korun ročně a platí se celých 20 let. Kdyby si k tomu chtěl někdo pojistit ještě roční výpadek příjmů z důvodu pracovní neschopnosti, úrazu či nemoci na jeden rok, přišlo by ho to na 9690 korun ročně.

Pojišťovna Generali nabídla dvě varianty rizikového pojištění úvěru pro případ smrti. Jedna je s konstantní pojistnou částkou za 8700 korun ročně splatnou po celých 20 let. Druhou je rizikové pojištění pro případ smrti s klesající pojistnou částkou za 5775 korun, které se platí přibližně 12 let.

Pojištění na postupně klesající pojistnou částku nabízí i Uniqa. Platí se za ně 4800 korun ročně, ale jen po dobu deseti let, i když bude v platnosti 20 let.

RYS