Zákon jako by nebyl



Snížili jsme splátky. Nyní vám dáme na Expres půjčku 50 tisíc korun s měsíční splátkou 899 korun místo dřívějších 989 korun, hlásá aktuální reklama GE Money Bank. Nic ovšem neříká o tom, jak dlouho se taková půjčka splácí, jaké jsou další náklady s ní spojené, jaký je úrok a roční procentní sazba nákladů (tzv. RPSN - viz box). Jinak by se totiž spotřebitelé dozvěděli, že Expres půjčka se splácí 5 let a za tu dobu je nutné zaplatit ve splátkách 53 940 korun a k tomu ještě další náklady. RPSN je u Expres půjčky na 50 000 korun 13,74 %, takže zájemci by si pak možná rozmysleli o tak drahou půjčku požádat. Reklamní slogan GE Money Bank neuvádí informace, které jsou požadovány zákonem o některých podmínkách sjednávání spotřebitelských úvěrů. GE Money Bank v tom však není sama.

INFORMAČNÍ MLŽENÍ. Česká obchodní inspekce nedávno šetřila 129 reklam na spotřebitelské úvěry a soustředila se zejména na ty, které jsou šířeny přes internet. Výsledky kontroly budou jistě pro veřejnost zajímavým signálem o tom, jak s nimi poskytovatelé spotřebitelských úvěrů zacházejí. Stejně zajímavé jsou údaje o šetření stížností spotřebitelů, týkajících se spotřebitelských úvěrů. ČOI jich ročně prověří přibližně stovku. V roce 2005 zjistila nedostatky u 62 % zkoumaných úvěrových smluv (18,5 % reklam).

O nedobré situaci na trhu spotřebitelských úvěrů vypovídá i nejnovější aktivita Sdružení obrany spotřebitelů ČR (SOS), které spolu s programem GARDE Ekologického právního servisu podalo právě žalobu na společnost Santander Consumer Finance, dříve CCB Finance, pro protiprávní jednání. Tato úvěrová společnost se zabývá poskytováním finančních služeb, zejména hotovostními půjčkami, leasingem a spotřebitelskými úvěry, a podle SOS je její praxe a obchodní podmínky v rozporu se zákonem o spotřebitelském úvěru.

V několika posledních měsících se na SOS v této souvislosti obrátila řada spotřebitelů se žádostí o pomoc. Stěžovali si zejména na výši poplatků, které byli nuceni zaplatit společnosti Santander za to, aby mohli využít svého zákonného práva k předčasnému ukončení úvěrové smlouvy.

Po právní analýze obchodních podmínek oslovili zástupci SOS a GARDE-EPS společnost Santander a vyzvali ji, aby dodržovala zákon o spotřebitelském úvěru, který předpokládá, že v případech předčasného splacení bude věřitel postupovat takovým způsobem, aby žádnému z účastníků smlouvy nevznikl nepřiměřený prospěch. Společnost Santander v konkrétním případě požadovala platby, které vedly až k 90% ročnímu nárůstu nákladů na úvěr.

"Tak vysoké faktické navýšení nákladů na úvěr rozhodně nelze považovat za přiměřené a evidentně slouží jako náhrada ušlého zisku. Taková praxe ze strany poskytovatele úvěru je ovšem dle našeho názoru protiprávní," vysvětluje právník SOS Martin Reisinger.

LEHKÉ LOUČENÍ S PENĚZI. I když zákon o některých podmínkách sjednávání spotřebitelských úvěrů platí již pátým rokem, pro někoho jako by neexistoval.

Na druhou stranu si za to také trochu mohou spotřebitelé. Jsou totiž stále ještě ochotni bez mrknutí oka podepsat smlouvu, ve které nejsou uvedeny všechny zákonem stanovené údaje, tedy výše úvěru, splatnost, výše jednotlivých splátek, jejich počet a přesné časové rozvržení. Smlouvy někdy neobsahují ani podmínky, za kterých je možné dluh předčasně splatit a chybí v nich již zmíněná RPSN.

O RPSN už byly napsány romány a stále je to málo. Většina dlužníků se o tento údaj vůbec nezajímá. Spokojí se většinou s informací o měsíční splátce, případně době splatnosti. Nevyužívají tedy zákonem daný instrument k tomu, aby zjistili, za kolik si vlastně půjčili, a dokonce ani k tomu, aby si porovnali nabídku jednotlivých úvěrových produktů na trhu a zjistili, zda si skutečně zvolili ten nejlevnější. Ale v RPSN mají kromě úroků započítány i všechny relevantní poplatky a náklady, které jsou s úvěrem spojeny. Může se vám to zdát banální, ale v některých případech poplatky s celkovou cenou úvěru pořádně zacvičí. Mohou totiž přesáhnout i 20 % úvěru.

Uveďme si to na konkrétním příkladu úvěru na 20 000 korun a podmínek, které má hned několik bank. Poplatek za posouzení žádosti je 1 % z úvěru, minimálně však 500 až 600 korun. Poplatek za vedení úvěrového účtu je 50 nebo 60 korun měsíčně. Za pět let budou tedy poplatky činit 4100 až 4200 Kč. Samozřejmě že RPSN takového úvěru je mnohem vyšší než bankou avizovaná úroková sazba 8,9 %. Skutečná cena pro spotřebitele je 13,9 % ročně. A to je hodně drahý úvěr, porovnáme-li si ho s cenou peněz na finančním trhu.

Bankovní půjčky jsou však ještě levné v porovnání s nákupem na splátky, kde se RPSN pohybuje mezi 20 až 35 %. Hotovostní půjčky od některých nebankovních subjektů však svou cenou předčí i splátkové prodeje.

NEÚPROSNÁ STATISTIKA. Průměrná RPSN spotřebitelských úvěrů domácnostem podle statistik ČNB letos klesla ze 14,5 % v lednu na 13,92 % v červenci. Přestože jde o stále velmi drahé peníze, měly české domácnosti v polovině letošního roku bankovní úvěry ve výši 479 miliard korun, což je o 96 miliard více než v polovině roku 2005. Z tohoto objemu levnější hypoteční úvěry na bydlení nečinily ani polovinu (179 miliard korun).

Možná někomu bude bližší názorný příklad. Pokud nechá pan Novák v bance na běžném účtu ležet 50 000 korun, banka mu k nim připíše v průměru 1,2 až 1,3 % ročně. Když pan Novák úrokový výnos zdaní a odečte inflaci, prodělá na své úložce 1,9 procenta. Banka však vezme peníze pana Nováka a půjčí je na rok panu Dvořákovi. Při průměrné RPSN 13,92 % vydělá 6900 korun. Když odečte úrokový výnos pro pana Nováka, stále jí půjčení cizích peněz vynese 12,62 %.

NEVZDÁVEJME TO. Ani spotřebitelé, kteří si přesto chtějí půjčovat, by neměli rezignovat na využití zákona o spotřebitelském úvěru. Pokud mají nutkavou potřebu vzít si úvěr u společnosti, která s nimi jedná nekorektně a neuvádí RPSN, mohou si ji pro kontrolu vypočítat na kalkulátoru, který mají k dispozici na webových stránkách ČOI. Je velmi jednoduchý a zvládne ho i školák. Do žita nemusejí házet flintu ani ti, kteří už podepsali smlouvu o spotřebitelském úvěru, a pak zjistili, že nemá zákonem stanovené parametry. Mohou se obrátit na ČOI a požádat o přešetření. Pokud si jsou svým zjištěním jisti, mají ze zákona právo nadále splácet půjčené peníze s diskontní úrokovou sazbou ČNB, která se rovná 1,5 %. Mohou tak na nekorektním jednání věřitele slušně vydělat.

Světlana Rysková


Co to je RPSN

Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN) je jeden z řady ukazatelů, který vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Jeho prostřednictvím lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru. Povinnost informovat spotřebitele o výši tohoto ukazatele ukládá zákon o spotřebitelském úvěru a vzorec pro výpočet RPSN je uveden v jeho příloze. Základními vstupními parametry pro stanovení tohoto ukazatele je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek a o lhůtě splatnosti těchto splátek, dále informace o poplatcích a případných dalších platbách, jako jsou například:

poplatky vážící se k uzavření smlouvy,

poplatky k posouzení žádosti o úvěr,

poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru,

poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení,

platby za pojištění či záruku, pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti či nezaměstnanosti,

odkupní cena předmětu leasingu (kupní cena hrazená leasingovým nájemcem leasingovému pronajímateli, po jejíž úhradě se nájemce stává vlastníkem předmětu leasingu).

Související