Kdy se vyplatí půjčit si na dovolenou?

Každý zkušený finanční poradce vám řekne, že půjčovat si na dovolenou rozhodně není rozumné. Pro tento případ totiž platí zlaté pravidlo - nikdy si nepořizuj na úvěr nic, co spotřebuješ dřív, než to splatíš. Přitom dovolená na úvěr nebo na splátky rozhodně není levnou záležitostí. Podíváme-li se na poslední sloupec naší tabulky, je zřejmé, že v mnoha případech zaplatíme o pětinu či dokonce čtvrtinu víc, než jsme si půjčili.

PŘESTO SE NĚKDY VYPLATÍ financovat dovolenou i z drahých cizích zdrojů. Může to být například v případě, že jsme přetížení nebo máme zdravotní problémy, a to nám způsobuje častou pracovní neschopnost. Opakované marodění znamená nemocenskou, a tedy podstatně nižší příjem. Někdy hrozí opakovaná pracovní neschopnost i ztrátou zaměstnání. V takovém případě je tedy úvěr na dovolenou oprávněný. Ukažme si to názorně na modelovém příkladu.

Pan Novák je přepracovaný, má sníženou imunitu a sklátí ho každý virus, který se mihne kolem. Minimálně dvakrát do roka dva týdny marodí. Při jeho hrubém příjmu 25 tisíc korun ho to přijde na více jak 10 tisíc korun. Lékař mu doporučil lázně nebo delší pobyt u moře, ale protože netrpí žádná závažnou chorobou, musí si to zaplatit ze svého. Měsíční pobyt v lázních ho přijde v průměru na 40 tisíc korun. Za stejnou částku může strávit dva až čtyři týdny u moře, podle toho, jak luxusní zájezd si dopřeje. I kdyby si vzal ten nejdražší úvěr, zaplatí za dovolenou kolem 50 tisíc korun. Vzhledem k tomu, že pak má šanci v příštím roce nemarodit, úroky se mu vlastně vrátí, protože nebude tratit na nemocenské.

Ani výjimečná situace, která opravňuje rozumného člověka vzít si úvěr na dovolenou, však neznamená, že využije první nabídku, co mu přijde pod ruku. Jak jsme zjistili, na dovolenou totiž půjčí kdekdo a ochotně, ale podmínky jsou hodně rozdílné.

Nejpohodlnější je vyřídit všechno v cestovní kanceláři, která dovolenou prodává, protože většina těch větších má smlouvy s bankami či splátkovými společnostmi a půjčují přímo na pobočkách. Někdy navíc mohou být podmínky úvěrů nebo splátkových prodejů po dohodě s finanční institucí upraveny tak, že jsou pro klienty příznivější.

Jednou z takových příjemných úprav je dovolená na splátky bez navýšení. Znamená to, že si půjčíte, ale v konečném součtu byste na splátkách měli zaplatit stejnou částku, jaká je u dovolené uvedena v katalogu, nebo jakou byste případně zaplatili bez úvěru. Tato nabídka se však většinou nevztahuje na všechny zájezdy a je také podmíně zakoupením zájezdu ve značném časovém předstihu.

S ČASOVÝM PŘEDSTIHEM si kupuje dovolenou stále méně lidí, a to i přesto, že některé cestovní kanceláře v takovém případě dávají slevy. Má to tři důvody. Kupující si tím snižuje riziko, že do nástupu na dovolenou jeho cestovní kancelář zkrachuje. Mimochodem spolupráce cestovní kanceláře s bankou nebo se splátkovou společností je v tomto směru určitým indikátorem její spolehlivosti, i když samozřejmě stoprocentní zárukou proti krachu není.

Proto je vždy dobré se předem informovat, zda je cestovní kancelář řádně pojištěna proti úpadku. Dá se to zjistit tak, že požádáte na pobočce o předložení pojistné smlouvy nebo si splnění této zákonné povinnosti vybrané cestovní kanceláře ověříte sami. Seznam pojištěných kanceláří najdeme na www.accka.cz nebo na webových stránkách pojišťoven, které toto pojištění prodávají. Jsou to Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Generali, Uniqa a slovenská pojišťovna Union.

Druhým důvodem, proč se zájezdy nekupují v časovém předstihu, je naše stále větší pracovní vytíženost, kvůli níž může být problém naplánovat si dovolenou několik měsíců předem. Pokud nám to pak nevyjde a zájezd už je zaplacen, stojí nás to vysoké storno poplatky. Proti některým událostem, které nám mohou znemožnit nástup na zaplacenou dovolenou, se však můžeme pojistit (viz box).

A nakonec třetím důvodem je stále větší obliba tak zvaných last minute pobytů. Umožňují vyjet na dovolenou v okamžiku, když téměř s jistotou víme, že budeme mít čas a navíc je to většinou levnější. Kdo chce tohoto oblíbeného způsobu cestování využít, nemusí však na něj sehnat všude a vždy úvěr. Last minuty se v cestovních kancelářích na úvěr nebo na splátky prodávají méně často, i když například největší cestovní kancelář Čedok to dělá. Je možné si však na ně půjčit v bance, ale jen tam, kde vyřízení úvěru netrvá příliš dlouho, aby nám last minute zatím nevyprodali.

BANKY JSOU LEVNĚJŠÍ, alespoň většinou, a v tom je jejich konkurenční výhoda před splátkovými společnostmi. Chceme-li si pořídit dovolenou na úvěr a jde nám skutečně o to, abychom platili co nejméně navíc, dáme přednost neúčelovému spotřebitelskému úvěru. Účelový úvěr na dovolenou by mohl být levnější, ale je stále ještě vzácností. Výjimku tvoří například Sporoservis České spořitelny. S jeho pomocí si můžeme takový účelový úvěr na dovolenou sjednat na pobočkách některých cestovních kanceláří. Bohužel však nemusí být vždy levnější než neúčelové úvěry konkurence.

Když využijeme běžného neúčelového bankovního spotřebitelského úvěru, musíme být pozorní. Jeho cena totiž neodpovídá úrokové sazbě, kterou banky avizují ve svých reklamách a sazebnících. Skutečnou cenu nám ukáže roční procentní sazba nákladů, která zohledňuje nejen avizovaný úrok, ale i všechny další relevantní náklady, zejména poplatky. U některých bank je rozdíl mezi uváděným úrokem a RPSN značný. Uvidíme to názorně, když si porovnáme sedmý a devátý sloupec tabulky.

Jak si pojistit dovolenou

Když si kupujete dovolenou předem, je dobré zvážit pojištění pro případ, že na dovolenou nebudete moci nastoupit. Pro tyto případy slouží pojištění zrušení cesty. Pojišťovna v jeho rámci uhradí za pojištěného storno poplatky, které by byl nucen zaplatit cestovní kanceláři nebo leteckému dopravci.

Pojištění lze uzavřít při koupi zájezdu prostřednictvím cestovní kanceláře, nebo v některé pojišťovně. Vztahuje se na případy, kdy máme závažný důvod, proč jsme na dovolenou nemohli nastoupit. Bývá to zpravidla nemoc, úraz, dopravní nehoda, úmrtí v rodině, případně psychická újma vyplývající z takové události. Může to být i jiná nepříjemnost, která se týká našeho majetku, jako vyloupení bytu či rodinného domu nebo jeho poškození požárem, povodní nebo záplavou. Důvody zmeškání nástupu dovolené však budeme muset pojišťovně dostatečně důvěryhodně prokázat.