Veselý život na dluh

Tomáš studuje posledním rokem na Fakultě tělesné výchovy a sportu v Praze. Kromě několika sportů, ke kterým si pořizuje kvalitní a drahé vybavení, má i další finančně náročné koníčky. Rád cestuje a sází na výsledky sportovních zápasů. Přestože nikde pravidelně nepracuje, daří se mu jeho zájmy financovat bez větší problémů.

PO PRVNÍM ROČNÍKU studia si Tomáš hned vyřídil studentský úvěr na 300 tisíc korun u České spořitelny. Pořídil si ojeté auto a ještě jel na měsíc do Austrálie.

Úvěr u České spořitelny není nutné hned splácet, stačí platit úroky. Pro Tomáše to znamená sehnat přibližně 26 700 korun ročně. Vyřešil to tak, že si vzal v téže bance kontokorent na 20 tisíc korun. Nechtěli po něm žádné potvrzení o příjmech ani podpis ručitele. Jenže po roce s ukázalo, že Tomáš na splacení kontokorentu nemá. Neztratil však hlavu. Sehnal si potvrzení, že pracuje v jednom pražské fitcentru jako trenér, a šel si pro rychlou půjčku do Raiffeisenbank. Půjčili mu 90 tisíc korun na tři roky. Vyšlo to na zaplacení úroků, kontokorentu a ještě si dopřál hezkou dovolenou v Mexiku. Protože měl strach, že s penězi nevystačí, požádal pro jistotu ještě o kreditní kartu s úvěrovým rámcem 20 tisíc korun.

ZA TŘI ROKY PĚKNÉ DLUHY. Tomášovy finanční závazky přesahují 400 tisíc korun plus úroky. Co vyhraje v sázkách, utratí za úroky z prvního úvěru, běžné výdaje, lyžování, provoz auta a podobně. Někdy nezbude ani na splátku spotřebitelského úvěru u Raiffeisenbank. Ale Tomáš si vrásky nedělá, právě přemýšlí, kde si půjči další peníze na vyrovnání nejpalčivějších dluhů a hlavně na dovolenou. Chtěl by se ještě podívat na pár týdnů do Indie. Letos totiž končí školu a pak už nebude mít na cestování tolik času. Má už přislíbené místo v reklamní agentuře za 22 tisíc měsíčně. I kdyby pak všechny vydělané peníze obětoval na splátky, potrvá mu dva roky, než všechny dluhy zaplatí. Jenže kdo si zvykl žít na dluh, těžko odvyká.

Ale možná to není jen Tomášova vina, že se mu zalíbil život na dluh. Některé banky v České republice své mladé klienty přímo rozmazlují a k žádné velké odpovědnosti je nevedou. Poskytují jim úvěry i kreditní karty, aniž by zkoumaly, zda mají pravidelný příjem, aby mohli dluhy splácet (viz tabulku).

Na druhou stranu student, který by chtěl získat dlouhodobý úvěr na úhradu studijních nákladů v České republice nebo v zahraničí, příliš mnoho možností na výběr nemá. Donedávna mohl uspět jen ve dvou bankách. Nyní k nim přibyla ještě třetí.

NA STUDIUM PŮJČÍ TŘI BANKY. Česká spořitelna nabízí studentům vysokých a vyšších odborných škol hotovostní úvěr, o který mohou požádat po ukončení prvního ročníku. Výše úvěru je od 15 do 300 tisíc korun. Do 100 tisíc korun je možné úvěr zaručit jedním ručitelem, nad 100 tisíc korun banka požaduje více ručitelů nebo jinou zástavu. Úroková sazba úvěru na studium od České spořitelny je 8,9 procenta. Za posouzení žádosti a schválení úvěru se neplatí. Zdarma je také vedení úvěrového účtu.

Půjčené peníze je třeba vrátit do deseti let. Dají se splácet hned pravidelnou měsíční splátkou, nebo je možné splátky jistiny odložit až po ukončení studia. Do té doby je však třeba platit bance úroky.

Když bude student platit po dobu čtyř let (od druhého do pátého ročníku studia) jen úroky, přijde ho to na 106 800 korun. Pak teprve začne umořovat jistinu 300 000 korun a to bude znamenat v průběhu dalších šesti let splátku na 5393 korun měsíčně. Celkem za úvěr zaplatí téměř o 65 procent víc, než si půjčil.

Pokud chce student získat u České spořitelny úvěr na studium, musí si zakoupit program Student +. V jeho rámci může dostat od druhého ročníku studia ještě i kontokorent ve výši 20 tisíc korun a kreditní kartu s limitem 20 tisíc korun. Spořitelna umožňuje souběžné využívání všech tří úvěrových produktů.

KOMERČNÍ BANKA MÁ GAUDEAMUS. Jde o studentské konto, jehož součástí je také úvěr na studium a kontokorent. Úvěr má minimální limit 50 tisíc korun a maximální 500 tisíc korun. Půjčené peníze je třeba splatit do deseti let. Student si může zvolit, zda bude splácet ihned anuitní splátkou, pak mu banka půjčí až půl milionu. Pokud chce využít odkladu splátek až po ukončení studia, půjčí mu maximálně 150 tisíc korun. Úroková sazba záleží na době splatnosti a pohybuje se od 5,56 % do 7,66 % p. a. Úvěr je možné čerpat hotovostně i bezhotovostně najednou nebo po částech.

Vyřízení úvěrové žádosti je zdarma, ale za úvěrový účet se platí 600 korun ročně. Když chce student využít úvěr Gaudeamus, musí si u Komerční banky zřídit stejnojmenné konto. Ke kontu Gaudeamus lze získat povolený debet, ale první tři měsíce je úvěrový limit pouze 2000 korun. Od čtvrtého měsíce je možné požádat o zvýšení až na 10 tisíc korun. Debet je splatný do 180 dnů a úroková sazba činí 12 %.

Gaudeamus je o něco málo levnější než studentská půjčka České spořitelny. Za půjčených 150 tisíc korun na deset let zaplatí student přes 240 tisíc korun, tedy o 59 procent více, než si půjčil.

STUDENTSKÁ PŮJČKA ŽIVNOSTENSKÉ BANKY je na trhu úplnou novinkou. Jde o úvěr 30 až 300 tisíc korun se splatností až 10 let. Podobně jako u předchozích dvou bank je i v Živnostenské bance možné platit jen úroky a splátku jistiny odložit, až bude mít student vlastní příjem. Studentskou půjčku je třeba zaručit až třemi ručiteli. Schválení úvěru je zdarma, provoz úvěrového účtu stojí 600 korun ročně. Úrokovou sazbu banka nastavila na 8,3 procenta. Je tedy o něco levnější než úvěr u České spořitelny.

Zájemce o Studentkou půjčku si bude muset otevřít v Živnostenské bance Studentské konto. Po třech měsících může získat ještě kontokorent do 5000 korun se splatností na jeden rok a s 10% úrokovou sazbou.

Nabídka finančních služeb a specializovaných úvěrů pro studenty ve všech třech bankách je jistě užitečná. Dají se jí vytknout snad jen dvě věci - úvěry jsou sice jakoby určeny na studium, ale banky je poskytují i hotovostně neúčelově. Jak ukazuje příklad Tomáše, studenti si za ně mohou koupit cokoli. Druhou slabinou jsou poměrně vysoké úrokové sazby, které při desetileté splatnosti úvěr hodně prodražují.