Úspěch podniků při čerpání prostředků ze strukturálních fondů je podmíněn nejen dobrým projektem, ale i zajištěním jeho financování. Protože podnikatelé, a zejména malí a střední, nemají nikdy vlastního kapitálu nazbyt, budou klíčovou roli ve hře o evropské peníze hrát bankovní úvěry.

Většina bank je připravena financovat projekty, které se budou ucházet o dotace ze strukturálních fondů. Banky však jasně říkají: půjčíme jen finančně zdravým podnikům na dobré projekty.

Podnikatelé potřebují úvěry, aby mohli financovat své projekty, a teprve pak mohou získat zpět část investice v podobě dotace od strukturálního fondu. Banky deklarují, že předfinancování a kofinancování podnikatelských projektů je pro ně zajímavé a chtějí se na něm podílet. Některé zahájily přípravu již s velkým předstihem.

Výhodu mají ty banky, které se podílely na spolufinancování programů předvstupní pomoci (například PHARE, SAPARD). Dá se předpokládat, že lépe odhadnou naději žadatelů na úspěch a bude pro ně snazší vyhodnotit mož-ná rizika. Ostatně o hodnocení rizika se podělí s implementační agenturou CzechInvest, která bude podnikatelské projekty posuzovat a využívat ratingového hodnocení firem. Nižší vstupní riziko by se mohlo promítnout v nižších úrokových sazbách pro úvěrované podniky. O tom však banky neuvažují. Většina z nich tvrdí, že budou projekty posuzovat individuálně, a proto nemohou sdělit předem ani orientační úrokové sazby.

Cena půjčených peněz však není zejména pro malé a střední podnikatele nijak zanedbatelná. Jenom část úvěru splatí z dotace, ale další část financování si zajistí pomocí klasického úvěru, a ten budou muset splatit i s úroky. Pokud je banky nastaví vysoké, může to být pro část podniků vážnou překážkou čerpání dotací.

Daleko pravděpodobnější ovšem je, že banky budou z valné části financovat jen skutečně zdravé firmy s dobrými projekty, které by neměly problém získat úvěr i bez dotace ze strukturálního fondu.

Pregnantně to vyjádřila Marie Petrovová, tisková mluvčí Komerční banky: "Podpora Komerční banky nesměřuje k problematickým subjektům. Naopak, chceme podporovat úspěšné, ať jsou to dynamické municipality nebo podniky. Zároveň je třeba připomenout, že požadavky, které musejí projekty splňovat, jsou velmi striktní a jejich plnění bude EU přísně sledovat."

Speciální servis v podobě vyškolených poradců, informačních a konzultačních center a sérií přednášek a seminářů nabízejí některé banky podnikatelům i dalším subjektům (městům, neziskovým organizacím a podobně) již od loňského roku. Snaží se vysvětlit podstatu a podmínky dotační politiky EU a podnítit zájem podnikatelů. Česká spořitelna osvětu zahájila již na počátku roku 2003 a v podstatě navázala na zkušenosti s financováním programu SAPARD. Od poloviny loňského roku má v provozu EU kancelář, ke které přibývají další pomocné a poradní struktury.

HVB zřídila Evropské kompetenční centrum, jehož hlavní náplní je poradenství a pomoc při získávání finančních prostředků pro realizaci projektů, které se budou ucházet o dotace z kohezního fondu a strukturálních fondů Evropské unie. Také Komerční banka nabízí poradenskou pomoc specializovaných obchodních center, pro která vyškolila 200 finančních poradců.

ČSOB zvolila jiný přístup. "Nemáme ambici vodit podnikatele za ruku a procházet s nimi celým procesem. Naším úkolem je strukturovat jejich cash flow. Pomoci s procesní procedurou jim mohou naši poradci," tvrdí šéf bankovnictví pro malé a střední podniky ČSOB Aleš Pospíšil. Poradci mají být externí, od jednotlivců až po velké firmy. Jedno ale mají společné - jsou prověřeni bankou, takže se lze na jejich kvality plně spolehnout. Vedle toho banka spolupracuje se státními poradci, implementačními agenturami a Hospodářskou komorou.

Ostatní banky se snaží nezůstat pozadu. I když samy nemají poradenská centra a neorganizují semináře a konference, alespoň se jich účastní, takže podnikatelé mohou s jejich zástupci komunikovat a získat tak základní informace o jejich nabídce.

Vlastní přístupy a způsoby předfinancování a kofinancování projektů, které se budou ucházet o dotace ze strukturálních fondů, se u jednotlivých bank liší. Některé vytvořily speciální produkty, jiné budou využívat stávajících, které jsou podle jejich slov pro tyto potřeby dostatečné a vyhovující.

Se speciálním programem na financování firemních (a municipálních) projektů ze strukturálních fondů přišla již na počátku letošního roku Komerční banka. Program se jmenuje Ponte a nabízí úvěr formou jak předfinancování tak spolufinancování. Na předfinancování nabízí Komerční banka krátko- až střednědobý úvěr s pohyblivou úrokovou sazbou. Přepokládá, že jistina bude splacena z peněz strukturálního fondu. Na spolufinancování projektů nabízí středně až dlouhodobý úvěr, který pokryje až čtvrtinu nákladů. Podnikatelé ho mohou čerpat formou investičního úvěru nebo hypotéky a volit si mezi fixní nebo pohyblivou úrokovou sazbu. Tento úvěr lze splatit bez sankcí i předčasně. Komerční banka přitom žádá na zajištění úvěru standardní prostředky, tedy jiná aktiva, nemovitosti, případně záruky Českomoravské záruční a rozvojové banky (ČMZRB).

Zájemce o úvěr může bance přiložit stejnou dokumentaci, kterou bude podávat k žádosti o peníze ze strukturálního fondu.

Spořitelna si dala záležet, aby vyhlášení jejího programu EU bylo dobře slyšet. Jde cestou kombinování existujících produktů a doplňuje je informačním servisem, poradenskými a asistenčními službami. Vyškolila 160 specialistů, kteří jsou schopni zájemcům vyhledat dotaci, která je v jejich případě reálná. Dceřiná společnost Consulting ČS pomůže s přípravou projektu a s vypracováním žádosti o dotaci i nutných příloh. Může pomoci i v tom případě, když firma v současné chvíli nesplňuje poměrně náročné podmínky na získání dotace z Unie. Vedle analýzy aktuálního finančního zdraví zpracuje i program, který má zajistit zvýšení výkonnosti. Potom se firma může znovu pokusit požádat o dotaci. V obou uvedených případech jde o placené služby, které mohou využít nejen klienti spořitelny.

Jednání o vlastním úvěru přijde na řadu až v závěrečné fázi celého procesu, tedy ve chvíli, kdy se zjistí, že má firma opravdu reálnou šanci dotaci získat. Spořitelna nabízí financování až 100 procent nákladů na projekt. Úspěšným žadatelům vystaví závazný úvěrový příslib, kterým se prokáží v implementační agentuře.

Dotace z EU většinou pokrývá maximálně 50 procent uznatelných nákladů (záleží na typu programu). Zbylé finanční potřeby podnikatele spořitelna profinancuje klasickým investičním úvěrem či některou z půjček v rámci programu TOP Podnik.

ČSOB také hlásí, že je dobře připravena. Klí-čovou roli vidí její představitelé ve vyhodnocení struktury finančních toků podniku. Mají totiž řadu zkušeností s projektovým financováním. Mezi základní podmínky však bude patřit spoluúčast firmy.V průměru se očekává, že zhruba dvacet procent až jednu čtvrtinu bude podnik platit ze svého, na zbytek si půjčí u banky formou provozního nebo investičního úvěru.

Úrokové sazby z úvěrů, které banka nabízí pro kofinancování ze strukturálních fondů, budou zhruba stejné, jako v případě klasického úvěru. "Trh půjček malým a středním podnikům je tak konkurenční, že k dalšímu snížení úrokových sazeb již nevidíme velký prostor," řekl Pospíšil.

Oproti České spořitelně však ČSOB avizuje předem, že je v případě firmy, která má slíbenou dotaci z Unie, ochotna jít do většího rizika. "Kontrola firmy je v tomto případě dvojnásobná, hlídá ji jak stát, tak i banka. Pravděpodobnost krachu je proto spíše malá," vysvětluje Pospíšil. Banka bude průběh projektu hlídat - a to zřejmě společně se státními úředníky, kteří tuto povinnost mají rovněž, ale navíc ještě i minimálně tři roky od dokončení celé akce.

HVB Bank má produkt financování projektů pro strukturální fondy pod názvem Euroúvěr. Využívá přitom zkušeností mateřské společnosti s realizací podobných projektů v Rakousku. Euroúvěr jsou vlastně dva produkty. Za prvé úvěr na předfinancování grantu, který pokrývá náklady vynaložené na realizaci projektu až do momentu čerpání dotace ze strukturálního fondu. U tohoto úvěru je preferována pohyblivá úroková sazba a umožněn pružný časový režim předčasného splacení bez sankcí. Za druhé středně až dlouhodobý úvěr na spolufinancování projektu, který bude splácen podle splátkového kalendáře. Banka při projednávání žádosti podnikatele akceptuje podklady vypracované pro žádost o dotaci ze strukturálního fondu. Bonitu posuzuje běžným způsobem a požaduje standardní zajišťovací prostředky.

Některé banky chtějí využít k financování podnikatelských grantů pro strukturální fondy stávajících instrumentů. Citibank přepokládá využití široké škály úvěrových produktů, které umožňují krátko až dlouhodobé financování nejrůznější podnikatelských aktivit. Při posuzování žádostí bude vycházet z dokumentace pro žádost o dotaci a z běžného zajištění. Vítá zajištění podnikatelů prostřednictvím programu Záruka u Českomoravské záruční a rozvojové banky.

Raiffeisenbank také nepřepokládá zavedení speciálních produktů a bude nabízet investiční úvěry, které je možné splatit dvěma způsoby - jednorázově nebo v dohodnutých splátkách. Při posuzování žádostí bude vycházet z běžně používané metodiky.

Speciální produkt nechce zavádět ani eBanka. Inovovala programy úvěrování malých a středních podniků již v roce 2003 a je přesvědčena, že jsou pro současné potřeby plně vyhovující.

I GE Capital Bank bude stavět na již zavedených produktech. Dlouhodobě se zaměřuje na segment malých a středních firem, kterým jsou strukturální fondy především určeny. Je připravena poskytnout prostředky na předfinancování a spolufinancování projektu. Již delší dobu úspěšně spolupracuje s ČMZRB při zajišťování úvěrů pro malé a střední firmy. Má značné zkušenosti s úvěrováním zemědělců. "Již dnes zaznamenáváme zájem klientů jak o informace ke strukturálním fondům, tak k požadavkům o financování projektů. Ze zkušeností víme, že například zemědělci, kteří tvoří významnou část našich klientů, hojně využívali předstupních fondů SAPARD. Proto očekáváme, že u nich bude zvýšený zájem i o strukturální fondy", řekli nám zástupci GE Capital Bank.

Živnostenská banka bude také využívat stávajících produktů, a sice krátkodobých, překlenovacích, střednědobých a dlouhodobých investičních úvěrů. V současné době dokončuje přípravu speciálního servisu, který by chtěla podnikatelům nabídnout. Při schvalování úvěrů bude využívat standardních postupů. Ještě čeká na konečné znění podmínek pro výplatu dotací, aby je mohla případně zohlednit.
Související