Jak Ekonom předpověděl již v loňském roce, úvěrová politika bank ve vztahu k malým a středním podnikům se mění k lepšímu. Svědčí o tom růst objemu úvěrů (viz tab.) i zavádění stále nových produktů.

Malí a střední podnikatelé si stěžovali především na to, že vyřizování úvěrů je zdlouhavé, administrativně náročné, banky žádají nemovitostní záruky a minimální částky úvěrů jsou příliš vysoké.

Kontokorent frčí. Banky zareagovaly rychle především na zájem drobných podnikatelů o rychlé úvěry v řádu několika desítek tisíc korun. Nabídly jim podnikatelské kontokorenty a velký zájem potvrzuje, že se trefily do černého. Kontokorenty do 100 tisíc korun řeší krátkodobou potřebu menších částek na překlenutí výkyvů cash flow, doplnění zásob, drobné opravy a podobně.

Vyřizování kontokorentů je rychlé - zpravidla do tří dnů. Většina bank požaduje, aby u nich měl podnikatel určitou dobu běžný účet (3 až 6 měsíců), na který mu chodí platby. Česká spořitelna a GE Capital Bank poskytne kontokorent i podnikatelům, kteří u nich nemají účet, ale musí doložit svou finanční situaci. Podnikatelům vyhovuje, že peníze mohou použít na cokoli a úvěrová linka se po splacení automaticky obnovuje. Nevýhodou je vysoká cena: 12,4-16,5 %.

Některé banky poskytují kontokorent jako samostatný produkt (GE Capital Bank, eBanka, Komerční banka), jinde je součástí balíčku (Citibank). Trend nabídky balíčkových produktů pro podnikatele včetně kontokorentu bude zřejmě sledovat v budoucnu většina bank. Novou nabídku v tomto směru chystají ČSOB, Komerční banka i HVB Bank.

Začátky nefinacují. Banky se snaží schvalovací procesy standardizovat, a tím zrychlit cestu podnikatelů k penězům. Přesto se však žadatel neobejde bez základních dokumentů. Je požadován živnostenský list a potvrzení, že on ani jeho firma nemá nedoplatky daní a nedluží za sociální a zdravotní pojištění.

Banky také požadují historii podnikání zpravidla za dvě daňová období. Začínajícím podnikatelům bez historie prakticky nepůjčují. Ti se však mohou ucházet o úvěr Start s nulovým úrokem, který poskytuje Českomoravská záruční a rozvojová banka.

Banky už netrvají na nemovitostních zárukách a některé úvěry je možné zajistit biankosměnkou. Kvalita zaručení však má vliv na stanovené úrokové sazby. Banky se naučily více využívat záruk Českomoravské záruční a rozvojové banky. Začínají také pracovat s úvěrovým registrem, i když většina z nich tvrdí, že zatím slouží jen jako podpůrný prostředek pro posuzování úvěrovatelnosti klienta. Na výši úrokové sazby se kladná informace z úvěrového registru neprojevuje.

Průměrná doba vyřízení úvěru je 2 až 3 týdny od předložení všech požadovaných dokladů. Předběžné vyhodnocení jsou schopny pro klienty udělat i do pěti dnů. GE Capital Bank schvaluje 95 % úvěrů do 3 dnů.

S pomocí EBRD. Úvěrování malých a středních podniků v České republice podporuje svými aktivitami Evropská banka pro obnovu a rozvoj (EBRD). Její specialisté školí úvěrové pracovníky komerčních bank, poskytují jim zejména know-how v oceňování rizik. EBRD nabízí bankám peníze na financování sektoru malých a středních podniků. Banky si tyto úvěry berou, i když mají dostatek vlastních primárních zdrojů - EBRD je totiž motivuje sníženou úrokovou sazbou a bonifikací v případě úspěšného financování cílového segmentu.

Česka spořitelna ve spolupráci s EBRD nabídla už v loňském roce podnikatelům úvěrovou linku (provozní a investiční úvěry od 100 tisíc do 4,3 milionu korun). Aktuálně vyhlásila společný produkt s EBRD i Raiffesenbank. Jde o Mikroúvěr, který je určen malým a středním podnikům. Poskytuje se v objemu od 100 do 800 tisíc korun. Splatnost je od půl roku do čtyř let a banka ho poskytuje bezúčelově převodem peněz na běžný účet klienta.

Raiffeisenbank požaduje od žadatele standardní informace - finanční výkazy za dva roky včetně všech dodatků tak, jak byly předloženy finančnímu úřadu, a aktuální finanční výkazy za poslední čtvrtletí. Mikroúvěr musí být řádně zajištěn některým ze zajišťovacích instrumentů, které požaduje většina bank - nemovitostí, hotovostí nebo termínovaným vkladem, bankovní zárukou Českomoravské záruční a rozvojové banky, pohledávkami z obchodního styku nebo biankosměnkou. Úroková sazba u zajištěných úvěrů je 7,7 až 9,7 procenta. Banka nabízí předběžné posouzení žádosti do pěti dnů a při tomto posouzení se klient dozví úrokovou sazbu.

Podmínky Mikroúvěru od Raiffeisenbank jsou podobné jako u většiny ostatních bank. Zajímavé je, že jejich součástí je možnost odkladu splátek jistiny o tři měsíce u úvěru se splatností delší než 12 měsíců a možnost přechodného snížení splátek o 50 % na dobu 3 měsíců. Za takový luxus se ovšem platí jednorázový poplatek 3000 korun. Podobné úlevy jsou možné i u většiny ostatních bank, ale pouze výjimečně a na základě individuálního jednání.

Fondy pro malé. Hitem financování malých a středních podniků v České republice jsou v letošním roce dva specializované fondy rizikového kapitálu. Takové fondy jsou dnes spíše výjimečné - působí pouze na území jednoho státu, ČR. Minimum fondů má také povoleno investovat pouze do malých a středních podniků, protože to jejich investoři většinou považují za velmi rizikové.

Založení fondů iniciovala Česká spořitelna (ČS). Ve fondu Czech TOP Venture Fund má ČS podíl 92,5 %, což činí 300 milionů korun. Jejím partnerem je K+Venture Partners B. V. a jeho dcera Czech Venture Partners. Fond se zaměří na podniky, které svou velikostí odpovídají dolní hranici definice Evropské unie (50 zaměstnanců a obrat do 230 mil. korun ročně).

Druhý fond, Genesis Private Equity Fund, má kapitál 40 milionů eur. Česká spořitelna do něj vložila prostřednictvím své dceřiné společnosti CS Investment Limited 10 milionů eur. Dalšími investory jsou například EBRD, Evropský investiční fond nebo společnost LMN Invest. Předpokládá se, že by fond setrvával v podnicích jako společník po dobu 4 až 6 let a bude se zaměřovat na střední podniky, jejichž velikost odpovídá horní hranici podle definice EU (250 zaměstnanců a obrat do 1,2 mld. korun ročně).

"Kapitálová účast v malých a středních firmách je forma financování, která je zatím mezi bankami zcela ojedinělá. Česká spořitelna registruje velký zájem firem o tento druh financování, a to i přesto, že oba fondy existují zatím pouze několik měsíců," řekla Klára Gajdušková, mluvčí ČS.

ČMZRB půjčí 210 milionů. Také stát prostřednictvím Českomoravské záruční a rozvojové banky (ČMZRB) nabízí podnikatelům malé úvěry se střednědobou splatností. Produkt pod názvem Malý úvěr je součástí programu Kredit. Jde o úvěry v objemu od 300 tisíc do jednoho milionu korun se splatností na 4 roky. Úvěr je určen podnikům, které zaměstnávají méně než 50 lidí. Mohou z úvěru pokrýt 80 procent nákladů na pořízení pozemků, budov, strojů, zařízení, dopravních prostředků nebo know-how. Peníze jim mohou posloužit i na rekonstrukci nebo modernizaci dlouhodobého hmotného majetku.

Poskytnutí Malého úvěru ČMZRB musí doporučit Regionální poradenské centrum (RPIC) nebo Podnikatelské inovační centrum (BIC). Podnikatelé pravděpodobně uvítají, že úvěr nemusí zaručovat, pokud žádají jako fyzická osoba. Právnická osoba ručí směnkou avalovanou společníky. Aktuální roční úroková sazba je 3 procenta. Pro letošní rok je na malé úvěry 210 milionů korun.

Blýská se na peníze. Hospodářská komora hlavního města Prahy upořádala se zástupci několika bank seminář, kde se snažila na příkladu tří modelových žádostí o úvěr vyjasnit, jaká úzká místa při poskytování úvěrů ještě existují. Vladimír Srp, předseda sekce MSP, vyjádřil přesvědčení, že nastává "období sbližování představ malých a středních podnikatelů a ochoty bank jejich potřeby úvěrovat". Doufá, že banky již došly k závěru, že v ČR je množství kvalitních a stabilních malých a středních firem a že je možné uvažovat o zjednodušení úvěrových procesů.

Nabídka bank pro malé a střední podniky (MSP)
Související

Zaujal vás článek? Pošlete odkaz svým přátelům!

Tento článek je odemčený. Na tomto místě můžete odemykat zamčené články přátelům, když si pořídíte předplatné.

Odkaz pro sdílení:
https://ekonom.cz/c1-12691140-nektere-uz-umeji-jine-doladuji