Ve francouzském Nevers, kde sídlí Charronovi, jsou od prvního března k mání škodovky. "Prodali jsme už dvanáct vozů. Z nich osm na půjčku či leasing," říkají v místním servisu Volkswagenu.

Tento minivzorek prodeje aut zhruba odpovídá poměru, jak se v evropských zemích prodává dražší zboží včetně aut. Obě formy úvěrového prodeje - nákup na splátky (půjčka) a leasing, jsou tu už dlouho velmi rozšířené. Jacques Charron kupoval Peugeota 405 před šesti lety také na půjčku, kterou mu poskytla banka, v níž si vede účet. Splatil ji až loni v září. Měsíčně splácel v přepočtu 273 eur plus 12 procent úrok. "Leasing by byl ještě dražší," dodává Jacques. Také potřeboval půjčku rozložit na delší období.

"To leasing neumožňuje, nejdelší je na šestatřicet měsíců, než je auto vaše. Do té doby patří stále leasingové společnosti nebo bance," vysvětluje Josef Bratršovský, ředitel české pobočky GMAC Financial Services.

Většina lidí oceňuje, že při nákupu na obyčejné splátky (tedy na úvěr) je zboží okamžitě jejich. Pokud je kupující plátcem DPH, může si ji okamžitě celou odepsat. Na daních pak dostane prakticky zpět tolik, kolik zaplatí za první vklad - a ten se pohybuje kolem 25 procent ceny zboží.

Podle ředitele odboru ochrany spotřebitelů na Ministerstvu průmyslu a obchodu Josefa Tržického se ve vyspělých státech realizuje třetina až polovina obratu v obchodech na splátky. V Americe žije na dluh dokonce 70 % obyvatel. V Německu je odhadovaný podíl splátkového prodeje na celkovém prodeji zhruba 34 %, velkou oblibu zde má i leasing. Zatímco televizory, videorekordéry či videokamery spíše koupí německý zákazník na splátky, leasing využívá zejména při koupi osobního automobilu.

Nic neplatí stoprocentně. Doris Müller-Spanková z německého Emmeringu rozhodně odmítá jakýkoliv nákup na půjčku nebo leasing. "Nekupovali jsme na půjčku ani naše auto audi. Zásadně nechceme mít žádný dluh," prohlašují Müller-Spankovi. Výjimku udělali při stavbě domu. Na tu si půjčku vzali.

Pro Německo však jejich chování není typické. Bruselský zpravodaj Hospodářských novin Josef Veselý uvádí, že jen tři z deseti vozů se kupují za hotové, zbytek na úvěr nebo leasing. A až 40 procent obratu leasingových společností tvoří auta. Podobně se kupují také počítače a jejich příslušenství, protože hardware či software rychle morálně zastarává. Navíc se zde uplatňuje nabídka přes internet. Například firma Vobis nabídne zákazníkovi při nákupu nad 500 eur daňově výhodnější leasing. To je zajímavé zejména pro drobné podnikatele a příslušníky svobodných povolání.

Německý klient má možnost kombinovat leasing a nákup na splátky. Veselý uvádí příklad, kdy chtějí rodiče koupit dceři klavír, ale ještě si nejsou zcela jisti, zda u něho vydrží. Zaplatí prodejci za leasing klavíru po 30 eurech měsíčně, ale jen prvních šest měsíců. Pak přestanou platit a leasingová firma si klavír odveze. Pokud si klavír chtějí nechat, prodávající firma odečte od ceny nového nástroje leasingové poplatky za tři měsíce, za další tři měsíce si poplatky ponechá. Klavír za 2725 eur sice rodiče pořídí takto dráže o 90 eur, ale získají větší jistotu, že nevyhodili zbytečně peníze. Pokud by klavír později museli prodat, ztráta by jistě byla větší.

U automobilů je paleta kombinací i pro soukromého německého zákazníka širší. Rozdílná bývá také motivace, proč se pro leasing rozhoduje. Zákazník může volit běžný finanční leasing - týká se jen vozu - vybere si auto, splácí dojednané splátky a pak ho na konci splátkového období odkoupí za zůstatkovou hodnotu. Anebo si vybere operativní leasing, což je něco jako dlouhodobá autopůjčovna. Operativní leasing může zahrnovat nejrůznější služby včetně pojištění a údržby auta, vybavení dálniční známkou, a pokud je vůz nepojízdný, přistavení jiného vozu leasingovou firmou. Po uplynutí smlouvy klient může, ale nemusí auto odkoupit. Zatímco tato forma leasingu se v zemích EU běžně využívá, u nás je o ni zatím jen minimální zájem.

Speciální nabídkou prodejců je leasing s nulovým navýšením. Zde se ale musí klient spokojit s konkrétní značkou. Mnoho leasingových společností svým stálým zákazníkům za "věrnost" poskytuje dodatečné služby. Auto přistaví až k domu nebo si klienti mohou ve smlouvě za příplatek objednat průběžnou péči o stav auta, třeba i s pravidelným mytím.

V zemích EU se míra využívání leasingových nákupů velmi liší. Největšího rozmachu dosáhla ve Velké Británii a v Irsku. Ve většině zemí Evropy se jen zřídka nakupuje na leasing nábytek, což je zcela běžné v USA.

Leasing dozná změnu i v legislativě EU. Změny se budou týkat hlavně úroků a jejich zdanění. Za leasingové společnosti v Bruselu lobbuje střechová organizace Leaseurope. Vystupuje jménem asi 30 národních leasingových organizací, jež sdružují přes 1300 leasingových firem. Lobbisté usilují o odstranění překážek pro poskytování leasingu na celém jednotném vnitřním trhu a snaží se též prosadit u příslušných evropských instancí zjednodušení plateb přes hranice.

Česká rodina Holobrádkových auto nemá, před nákupem na splátky či na leasing dá přednost platbě v hotovosti. Také ona však není ve svém chování typická. Marek Oliva, náměstek pro marketing společnosti Home Credit Finance (nabízí nákup na splátky), naznačuje, že český trh se na počátku devadesátých let ubíral spíše směrem k pronájmu zboží, tedy k leasingu. "V roce 1997 jsme trhu nabídli jednorázové spotřebitelské úvěry. Zájem byl hned velký," říká Oliva. Podle výzkumů byl ještě před pěti lety podíl splátkového prodeje na celkovém objemu prodeje asi 10 až 15 % zatímco loni to bylo již 25 %. Očekává se, že podíl se bude ještě zvyšovat. Podle ředitele odboru ochrany spotřebitelů na Ministerstvu průmyslu a obchodu Tržického je zřejmé, že vývoj v ČR bude podobný jako ve vyspělých zemích, kde objem splátkového prodeje na celkovém obratu tvoří až zmíněnou polovinu. Obliba nákupu na dluh totiž v posledních letech u českých spotřebitelů roste, a to i přes to, že úroková sazba je u spotřebitelských úvěrů poměrně vysoká - dosahuje i více než 20 % ročně.

U společnosti Home Credit Finance je nejčastější výše půjčky jedenáct tisíc korun. Češi si nejvíce půjčují na nákup černé techniky (např. televize, videa, hifi věže), na druhém místě je bílá technika (pračky, lednice, sporáky) a na třetím nábytek. Podobnou zkušenost má i GE Capital Multiservis. Nejméně nakupovaným produktem na splátky je podle nich zahradní technika.

V Polsku nákup na splátky v posledních letech klesá, což zřejmě souvisí se slabým výkonem ekonomiky či s rostoucí nezaměstnaností. K výraznějšímu poklesu nákupu na splátky došlo už v roce 1999 a ještě více v roce 2000, píše polský deník Rzeczpospolita. Podle něho lidé musejí splácet půjčky, které si vzali na auta, a tak jim nezbývají peníze na další nákupy.

"Jsem příznivkyní nákupu na splátky, je to výhodné. Pokud v budoucnu budeme něco potřebovat, tak asi zase využijeme tuto formu," říká Elžběta Kiernozowa (na snímku). Vysvětluje, že raději vynaloží o pár stovek zlotých více v průběhu několika let za úroky z půjčky, ale může koupenou věc hned používat a nemusí se bát, že bude bez hotovosti. Kiernozowi si takto pořídili před pěti lety sedačku za 2500 zlotých a celkem zaplatili zhruba o 18 až 20 procent navíc. Na splátky koupili Kiernozowi také počítač.

Splátkové programy nabízí v Polsku například nábytkový obchod Conforma a největší firma s elektronikou RTV-AGD.

Leasing je v Polsku častý u aut, i když nepodnikající osoby spíše kupují vůz na splátku. Leasingové firmy zde podle zpravodaje Českého rozhlasu v Polsku Pavla Nováka půjčují těmto zákazníkům jen velmi neradi. Obávají se, že nebudou schopni finančně plnit své závazky.

MONIKA RICHTEROVÁ

MILAN SYRUČEK, Hospodářské noviny

Unikátní projekt Evropská rodina, v němž se spojily Český rozhlas 1-Radiožurnál, televize Prima, Hospodářské noviny a Ekonom, tentokrát zjišťuje u čtyř vybraných rodin, jak moc žijí na dluh.

tab
Související

Zaujal vás článek? Pošlete odkaz svým přátelům!

Tento článek je odemčený. Na tomto místě můžete odemykat zamčené články přátelům, když si pořídíte předplatné.

Odkaz pro sdílení:
https://ekonom.cz/c1-10983340-zivot-na-splatky