Aktuální číslo časopisu Ekonom
Jan NěmecUž jen tři týdny zbývají, než poskytování hypotéky omezí nová opatření České národní banky (ČNB). Centrální bankéři zasahují do oblasti půjček na bydlení už poněkolikáté. Zatímco v minulosti omezili velikost hypotéky v poměru k hodnotě kupované nemovitosti, nyní nasazují ještě výrazně těžší kalibr.
Od října by na hypoteční úvěr neměl dosáhnout žádný z klientů finančních institucí, u nějž by celková výše půjčky přesáhla devítinásobek čistého ročního příjmu. Samotná měsíční splátka úvěru by pak neměla představovat více než 45 procent čistého měsíčního výdělku. Omezení se však netýkají jen samotných hypoték.
V minulosti řada žadatelů "obcházela" pravidla omezující poměr hypotečního úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti tím, že si zbývající část peněz půjčili jinde. Typicky lidé využívali úvěr ze stavebního spoření. Nová regulace ČNB proto stanovuje, že omezení ve vztahu k příjmům se týká nejen hypotéky, ale také všech dalších úvěrů, které žadatel splácí.
Pokud by si tedy člověk chtěl snížit hypoteční úvěr tím, že si část peněz na byt či dům půjčí jinde, nijak by si nepomohl.
"S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatelé," vysvětloval v červnu další utažení podmínek hypotéky guvernér ČNB Jiří Rusnok.
Ohrožení? Lidé z velkých měst i singles
Jaké dopady bude omezení mít? Například Česká bankovní asociace (ČBA) na datech z loňska spočítala, že za nových podmínek by na hypoteční úvěr nedosáhla zhruba pětina lidí, kteří jej ještě loni dostali. Podle analýzy ČBA by přitom byli nejvíce postiženi lidé s nižšími příjmy − typicky domácnosti s čistým příjmem do 30 tisíc korun měsíčně.
Banky k hypotékám "last minute" přistupují různě.
Některé požadují do konce září podepsání smlouvy, jiným stačí podání žádosti o úvěr.
Odhady efektů regulace u jednotlivých bank se nicméně liší. "Podle našich odhadů by nová pravidla nesplnila přibližně třetina současných žadatelů," tvrdí například mluvčí Sberbank Radka Černá.
Podle Tomáše Kostrhouna, manažera pro úvěrové produkty Monety Money Bank, se zase v rámci celého trhu regulace dotkne "jen" asi 15 procent klientů poptávajících úvěr na bydlení.
Efekty nové regulace navíc nebudou stejné ve všech regionech či u všech skupin zákazníků finančních institucí. "Změny hypoték znepřístupní pořízení nemovitosti především lidem s nižším vzděláním a kupujícím z velkých měst, kde ani vyšší průměrný příjem nemusí stačit na získání hypotéky v požadované výši. Riziko neúspěchu při žádosti o hypoteční úvěr se ale týká i třeba takzvaných singles, kteří jsou třetí nejpočetnější skupinou zájemců o byt," upřesňuje produktový manažer hypoték skupiny Wüstenrot Marian Holub.
Přestože do uvedení novinek do praxe zbývá už jen krátká doba, povědomí potenciálních žadatelů o hypotéku je překvapivě malé. Například podle průzkumu, který mezi lidmi plánujícími v dohledné době nákup či rekonstrukci nemovitosti provedla společnost Wüstenrot, správné znění obou nových pravidel pro hypotéky znalo jen 17 procent dotázaných.
A bezmála čtvrtina z nich nevěděla ani o jedné ze dvou nových regulací ČNB.
Chcete číst dál?
Ještě na vás čeká 70 % článku.
S předplatným získáte
- Web Ekonom.cz bez reklam
- Možnost sdílet prémiový obsah zdarma (5 článků měsíčně)
- Možnost ukládat si články na později
Připravujeme platbu, vyčkejte prosím.
Platbu nelze provést. Opakujte prosím akci později.
Newsletter týdeníku Ekonom.
Odhlásit se můžete kdykoliv.
Přihlášením k newsletteru beru na vědomí, že dochází ke sbírání a zpracování osobních údajů. Více informací o zásadách ochrany osobních údajů naleznete ZDE.
