Aktuální číslo časopisu Ekonom
Napsal nám čtenář Michal Pechát z Prahy, že začíná stavět rodinný domek a požádal o hypoteční úvěr. Banka chce, aby uzavřel pojistnou smlouvu na pojištění stavby, a on to považuje za zbytečné vyhazování peněz, protože ještě nemá hotové ani základy. Ptá se, zda to není od banky zbytečná podmínka, která má jen vytáhnout další peníze z kapes klienta.
Pojištění staveb je určitou modifikací pojištění hotového domu a vztahuje se na škody, které mohou vzniknout v době jeho výstavby. Pro banku je takové pojištění jistotou, že její budoucí zástava nebude znehodnocena. Má však velký význam i pro stavebníka. Požár nebo záplava může rozestavěný rodinný domek poškodit natolik, že si to vyžádá dodatečné náklady. Ne každý si je může dovolit.
POJISTNÁ ČÁSTKA u staveb je vždy na předpokládanou hodnotu dokončené stavby. Platí to i v případě našeho čtenáře, který teprve začíná a nemá ještě kopnuto. Pojistka pak kryje hodnotu rozestavěného domu až do chvíle kolaudace. Když například stavíme dům, jehož rozpočet je 4 miliony korun, máme jeho stavbu od počátku pojištěnu na 4 miliony korun. Tím je zajištěno, že pojišťovna proplatí pojištěné škody v kterýkoliv okamžik výstavby. Bylo by však mylné domnívat se, že ony 4 miliony korun dostaneme kdykoliv. Když nám například záplava poruší nedokončenou základovou desku, můžeme od pojišťovny očekávat přibližně jen hodnotu této desky, nikoli 4 miliony korun.
Pojištěná rizika jsou vesměs stejná, jaká známe z pojištění hotových staveb. Jsou to především škody způsobené živly, tedy požárem, bleskem, povodní, záplavou, krupobitím či vichřicí. Dále sem patří sesuvy půdy či kamení, pád stožárů, stromů nebo jiných předmětů, ke kterým při stavbě může klidně dojít, ale i méně pravděpodobná rizika, jako je pád letadla nebo sesuv lavin.
I ŠKODY ZPŮSOBENÉ zloději může pojišťovna uhradit z pojištění stavby, ovšem jen do určitého limitu (viz tabulku). Proto musíme být opatrní zvláště v závěrečné fázi stavby, kdy se například dělá dlažba či obklady a na stavbě je složen cennější materiál. Pokud necháte například italské mramorové dlaždice složené venku u plotu, pojišťovna vám uhradí pouze zlomek jejich skutečné ceny.
Je také dobré si předem zjistit, jaké zabezpečení stavby proti krádeži pojišťovna požaduje. Některé stačí jen obyčejný plot a brána s visacím zámkem. Jsou však pojišťovny, které požadují určitou výšku plotu či určitý druh zámku. Kdo jejich podmínce nevyhoví, může mít v případě krádeže problémy získat pojistné plnění.
NA STAVEBNÍ STROJE se pojištění staveb nevztahuje. Není možné pojistit motorová vozidla, jako například nákladní auto nebo bagr, ty musí mít vlastní havarijní pojištění a povinné ručení. Pojistit drobnou stavební techniku je zpravidla možné, ale jen do určitého limitu. Uhradit škodu na míchačce, montážní buňce nebo jiné drobné stavbě, která souvisí s výstavbou a nachází se na stavebním pozemku, by tedy neměl být pro pojišťovnu problém. Limit pojištění se u většiny pojišťoven pohybuje kolem 5 až 10 % celkové pojistné částky. Za zvláštní příplatek lze zpravidla limit navýšit.
Zvláštností pojištění stavby rodinného domu je, že se může vztahovat i na majetek, který nepatří stavebníkovi, ale třetí osobě. Je to logické, protože výstavba často probíhá tak, že stavební firma dokončuje jednotlivé etapy a stavebník platí. Tak to jde až do určité fáze stavby, kdy je všechno převedeno na budoucího majitele. Kdyby se však do té doby něco se stavbou stalo, tak budoucí majitel nemůže dostat od pojišťovny nic, protože mu nic nepatří. Pojištění stavby tedy může krýt škody na majetku obou subjektů - stavební firmy i budoucího majitele. Jen se to musí do pojistné smlouvy uvést. Pojistné může podle dohody platit budoucí majitel nebo stavební firma. Může být také zakalkulováno do konečné ceny domu.
POJISTNÉ BÝVÁ POLOVIČNÍ, než kolik bychom zaplatili u pojištění celého hotového domu (viz tabulku). U zkolaudovaného domu se platí kolem 1,5 promile z hodnoty, u stavby je to 0,75 promile z budoucí hodnoty. Pro slevu na pojistném mají pojišťovny různé podmínky. Generali například nabízí zlevněné pojistné od počátku stavby až do doby kolaudace. Česká pojišťovna dává slevu jen v prvním roce. Pro slevu u Allianz je směrodatné, aby v domě nikdo trvale nebydlel a neproběhla kolaudace. Uniqa dává slevu, dokud nebylo prostavěno 40 % přepokládané ceny. Kooperativa žádné podmínky neklade a ČSOB zase neposkytuje u stavby žádnou slevu a pojišťuje ji stejně jako hotový rodinný dům.
Pojištění stavby končí zpravidla kolaudací, kterou majitel oznámí pojišťovně. U některých pojišťoven je od té doby dům nepojištěn a jakékoli riziko už nese majitel. Jiné pojišťovny dávají možnost hned od počátku uzavřít smlouvu tak, aby po kolaudaci přešlo pojištění stavby na pojištění již hotového domu. V každém případě je třeba pečlivě prostudovat pojistné podmínky. V rámečku přidáváme několik odborných rad pojistné makléřky.
Pojištění nového rodinného domu v hodnotě 4 miliony korun na novou cenu
Pojištění staveb je určitou modifikací pojištění hotového domu a vztahuje se na škody, které mohou vzniknout v době jeho výstavby. Pro banku je takové pojištění jistotou, že její budoucí zástava nebude znehodnocena. Má však velký význam i pro stavebníka. Požár nebo záplava může rozestavěný rodinný domek poškodit natolik, že si to vyžádá dodatečné náklady. Ne každý si je může dovolit.
POJISTNÁ ČÁSTKA u staveb je vždy na předpokládanou hodnotu dokončené stavby. Platí to i v případě našeho čtenáře, který teprve začíná a nemá ještě kopnuto. Pojistka pak kryje hodnotu rozestavěného domu až do chvíle kolaudace. Když například stavíme dům, jehož rozpočet je 4 miliony korun, máme jeho stavbu od počátku pojištěnu na 4 miliony korun. Tím je zajištěno, že pojišťovna proplatí pojištěné škody v kterýkoliv okamžik výstavby. Bylo by však mylné domnívat se, že ony 4 miliony korun dostaneme kdykoliv. Když nám například záplava poruší nedokončenou základovou desku, můžeme od pojišťovny očekávat přibližně jen hodnotu této desky, nikoli 4 miliony korun.
Pojištěná rizika jsou vesměs stejná, jaká známe z pojištění hotových staveb. Jsou to především škody způsobené živly, tedy požárem, bleskem, povodní, záplavou, krupobitím či vichřicí. Dále sem patří sesuvy půdy či kamení, pád stožárů, stromů nebo jiných předmětů, ke kterým při stavbě může klidně dojít, ale i méně pravděpodobná rizika, jako je pád letadla nebo sesuv lavin.
I ŠKODY ZPŮSOBENÉ zloději může pojišťovna uhradit z pojištění stavby, ovšem jen do určitého limitu (viz tabulku). Proto musíme být opatrní zvláště v závěrečné fázi stavby, kdy se například dělá dlažba či obklady a na stavbě je složen cennější materiál. Pokud necháte například italské mramorové dlaždice složené venku u plotu, pojišťovna vám uhradí pouze zlomek jejich skutečné ceny.
Je také dobré si předem zjistit, jaké zabezpečení stavby proti krádeži pojišťovna požaduje. Některé stačí jen obyčejný plot a brána s visacím zámkem. Jsou však pojišťovny, které požadují určitou výšku plotu či určitý druh zámku. Kdo jejich podmínce nevyhoví, může mít v případě krádeže problémy získat pojistné plnění.
NA STAVEBNÍ STROJE se pojištění staveb nevztahuje. Není možné pojistit motorová vozidla, jako například nákladní auto nebo bagr, ty musí mít vlastní havarijní pojištění a povinné ručení. Pojistit drobnou stavební techniku je zpravidla možné, ale jen do určitého limitu. Uhradit škodu na míchačce, montážní buňce nebo jiné drobné stavbě, která souvisí s výstavbou a nachází se na stavebním pozemku, by tedy neměl být pro pojišťovnu problém. Limit pojištění se u většiny pojišťoven pohybuje kolem 5 až 10 % celkové pojistné částky. Za zvláštní příplatek lze zpravidla limit navýšit.
Zvláštností pojištění stavby rodinného domu je, že se může vztahovat i na majetek, který nepatří stavebníkovi, ale třetí osobě. Je to logické, protože výstavba často probíhá tak, že stavební firma dokončuje jednotlivé etapy a stavebník platí. Tak to jde až do určité fáze stavby, kdy je všechno převedeno na budoucího majitele. Kdyby se však do té doby něco se stavbou stalo, tak budoucí majitel nemůže dostat od pojišťovny nic, protože mu nic nepatří. Pojištění stavby tedy může krýt škody na majetku obou subjektů - stavební firmy i budoucího majitele. Jen se to musí do pojistné smlouvy uvést. Pojistné může podle dohody platit budoucí majitel nebo stavební firma. Může být také zakalkulováno do konečné ceny domu.
POJISTNÉ BÝVÁ POLOVIČNÍ, než kolik bychom zaplatili u pojištění celého hotového domu (viz tabulku). U zkolaudovaného domu se platí kolem 1,5 promile z hodnoty, u stavby je to 0,75 promile z budoucí hodnoty. Pro slevu na pojistném mají pojišťovny různé podmínky. Generali například nabízí zlevněné pojistné od počátku stavby až do doby kolaudace. Česká pojišťovna dává slevu jen v prvním roce. Pro slevu u Allianz je směrodatné, aby v domě nikdo trvale nebydlel a neproběhla kolaudace. Uniqa dává slevu, dokud nebylo prostavěno 40 % přepokládané ceny. Kooperativa žádné podmínky neklade a ČSOB zase neposkytuje u stavby žádnou slevu a pojišťuje ji stejně jako hotový rodinný dům.
Pojištění stavby končí zpravidla kolaudací, kterou majitel oznámí pojišťovně. U některých pojišťoven je od té doby dům nepojištěn a jakékoli riziko už nese majitel. Jiné pojišťovny dávají možnost hned od počátku uzavřít smlouvu tak, aby po kolaudaci přešlo pojištění stavby na pojištění již hotového domu. V každém případě je třeba pečlivě prostudovat pojistné podmínky. V rámečku přidáváme několik odborných rad pojistné makléřky.
Pojištění nového rodinného domu v hodnotě 4 miliony korun na novou cenu
Související
Zaujal vás článek? Pošlete odkaz svým přátelům!
Tento článek je odemčený. Na tomto místě můžete odemykat zamčené články přátelům, když si pořídíte předplatné.
Newsletter týdeníku Ekonom.
Každou středu vám představíme nejzajímavější texty aktuálního vydání, které si můžete přečíst na webu ekonom.cz. Týdeník Ekonom vám už více jak 33 let přináší zajímavý obsah, bez kterého nemůžete být, který vás rozvíjí a baví!
Odhlásit se můžete kdykoliv.
Přihlášením k newsletteru beru na vědomí, že dochází ke sbírání a zpracování osobních údajů. Více informací o zásadách ochrany osobních údajů naleznete ZDE.
