Milan Roček: Když dluh přeroste přes hlavu, nedělejte mrtvého brouka

Jak se podle vašich zkušeností banky chovají k těm, kteří nemohou splácet úvěr?

V první řadě posoudí, zda se jedná jen o prodlení nebo o důsledek skutečných problémů klienta (nezaměstnanost, nemoc, nesolventnost a podobně). Dlužníkům zasílají opakované výzvy k úhradě dluhu, poté jim většinou telefonují. O delikvenci banky hovoří po třech nezaplacených splátkách. Poté se správy úvěru ujme oddělení banky, určené k vymáhání pohledávek. Nejprve zjišťuje důvody delikvence, ochotu dlužníka nebo spoludlužníka spolupracovat. V této chvíli mnoho klientů dělá nejzásadnější chybu v tom, že zvolí taktiku "mrtvého brouka".

V okamžiku, kdy klient má zájem svoji nepříjemnou situaci řešit, banky se zpravidla chovají vstřícně. Je možné sjednat odklad splátek nebo úpravu splátkového kalendáře, přistoupení dalšího dlužníka, méně obvyklé je prodloužení splatnosti. Někdy banky odpouštějí i sankční poplatky, pokud se například dlužník ne vlastní vinou ocitne v těžké životní situaci.

Ale v případě, že dlužník odmítá spolupracovat, může se opravdu stát, že banka trvá na prodeji nemovitosti na základě zástavního práva. Výnosem z tohoto prodeje je zaplacen hypoteční úvěr včetně poplatků a nákladů spojených s vymáháním dluhu a prodejem zástavy.

Jak rychle je možné přijít o střechu nad hlavou?

Většina bank k tomuto radikálnímu kroku přistupuje až poté, kdy už není možné najít jiné východisko a jsou vyčerpány veškeré snahy o nápravu.

Záleží na tom, zda klient spolupracuje nebo ne. Může to trvat měsíce i roky. Nemovitost je prodána buď na základě zplnomocnění banky dlužníkem k prodeji (to je dobrovolné řešení, kdy klient spolupracuje), nebo na základě exekučního titulu po soudním rozhodnutí v nedobrovolné dražbě (když dlužník spolupráci odmítá a není jiné řešení). Někdy se klient s bankou dohodne, že nemovitost prodá vlastními silami. Bývá to výhodnější, protože může dosáhnout lepší ceny, než prodává-li banka, která na výtěžku prodeje nemá tak velký zájem.

Co byste doporučil jako prevenci?

Vhodné je životní či úvěrové pojištění, které může pomoci řešit nejkritičtější případy, například úmrtí živitele rodiny. Vhodná může být i pojistka pro případ ztráty zaměstnání. Je také dobré se předem zamyslet, zda hypotéka nebude nad naše síly a jak vysokou splátku jsme schopni platit. Zejména u mladých párů je důležité nastavení maximální únosné měsíční splátky v souvislosti s plánovaným rodičovstvím, které přináší výrazné omezení příjmů rodiny.